ASP-tili

Kävimme eilen pankissa avaamassa ASP-tilin. ASP-tili on alle 30-vuotiaille ensiasunnon ostajille tarkoitettu säästötili. Homma toimii siten, että tilille täytyy tallettaa vähintään 150 euroa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Maksimissaan yhdellä vuosineljänneksellä voi tallettaa 3 000 euroa. Jotta asuntoa ostettaessa pankki ASP-lainan antaa, niin tilillä tulee olla 10 % asunnon hankinta-arvosta.

Miksi ASP-tili?

Ensimmäinen hyvä etu tällä hetkellä ASP-tilissä on markkinatilanteeseen nähden äärimmäisen hyvä korko. Tällä hetkellä kaikki kivijalkapankit maksavat tavallista korkoa vuosittain 1 % sekä lainaa nostettaessa 4 % lisäkorkoa. Lisäkorko maksetaan kuitenkin vain maksimissaan viideltä ensimmäiseltä vuodelta. Koroista ei tarvitse maksaa veroja! 5 % vuosittainen verovapaa korko vastaa käytännössä lähes 7 % tavallista korkoa, josta tarvitsee siis aina maksaa lähdevero. Lisäkorkoa ei kuitenkaan saa, jos tilin rahoja ei käytä asunnon ostoon! Tällöin saa siis vain tuon 1 % peruskoron.

ASP-tilin edut eivät kuitenkaan lopu korkoihin. ASP-säästäjälle pankin täytyy antaa laina pienemmällä marginaalilla kuin muille ensiasunnon ostajille! Tämän lisäksi lainaan kuuluu ilmainen valtion korkokatto, joka tarkoittaa käytännössä sitä, että jos ja kun korot nykyisestä taas lähtevät nousemaan, niin valtio maksaa 70 % koroista, jotka ylittävät 3,8 prosenttiyksikön rajan. ASP-lainaa varten ei myöskään yleensä tarvitse takaajia, sillä olethan jo todistanut pankille kykeneväsi säästämään rahaa pitkäjänteisesti!

Kuulostaa hyvältä, onko ASP-tilissä huonoja puolia?

ASP-tilissä on mielestäni myös huonoja puolia, mutta ne ovat hyvin pieniä verrattuna sen etuihin. Edellämainitun lisäkoron menetyksen takia täytyy esimerkiksi olla varma asunnon hankinnasta, sillä muuten rahasi menettävät arvoa inflaation takia.

Ehkä huonoin puoli ASP-tilissä on kuitenkin maksimilainarajat, jotka ovat Helsingissä 145 000 euroa, Vantaalla, Espoossa ja Kauniaisissa 125 000 euroa ja muualla Suomessa 100 000 euroa. Käytännössä tämä tarkoittaa esim. meidän tapauksessa sitä, että joudumme ottamaan myös tavallista asuntolainaa ASP-lainan kylkeen. Tästä päästäänkin hyvin aasinsillalla seuraavaan heikkouteen, joka on se että ASP-säästäjän tulee säästää 10 % asunnon hinnasta, ei 10 % lainan arvosta! Eli jos haluaisimme esim. ostaa 220 000 euron arvoisen asunnon, niin joudumme säästämään tilille 22 000 euroa saadaksemme tuon ASP-lainan asuntoon. Tämä todennäköisesti pidentää asuntosäästämisen aikaa, mutta toisaalta tavallista asuntolainaa ei tarvitse tällöin ottaa niin paljon ASP-lainan kylkeen.

Niinkuin ym. esimerkistä huomataan, ASP-ehtojen täyttymiseen ainakin pääkaupunkiseudulla tarvitsee jo aika mittavat säästöt. Tällöin ongelmaksi saattaa tulla maksimitalletusraja, joka on 1000 euroa kuukaudessa (3 000 euroa per vuosineljännes). Useimmilla, kuten tässä tapauksessa myös meillä, ei ole säästämisen alussa varaa laittaa lähellekään tuota maksimisummaa säästöön, mutta säästämisen loppuvaiheessa kun lainanottaja on mahdollisesti valmistunut ja tulotaso sitäkautta noussut roimasti, niin tuon 1 000 euron kuukausisäästön ylittäminenkään ei pitäisi olla mahdottomuus. Tämän takia säästöaika saattaa pidentyä.

Myös minimisäästöaika (= 8 vuosineljännestä, eli 2 vuotta) on ASP:n huono puoli, sillä loistoasunnon sattuessa kohdille ennen säästöajan täyttymistä joutuu joko antamaan asunnon lipua ohi sormien tai vaihtoehtoisesti menettää kaikki ASP-edut, jolloin koko säästäminen valuu roskiin.

Lokakuun katsaus

Niin sitten kävi, että vaikka edellisessä tekstissä kerroin kuinka yritän päivittää tekstiä muutenkin kuin kerran kuukaudessa tulevalla tulosraportilla, niin tässä sitä nyt ollaan.

Kuukausi sujui säästöjen kertymisen kannalta erittäin hyvin. Säästöön saimme yhteensä laitettua 2024,37 euroa, eli yli 1000 euroa per henkilö! Loppuvuoden tavoitteesta ollaan jäljessä vielä 975,63 euroa, eli 487,82 euroa per kuukausi.

Aika hyvin opiskelijoilta! Tämä onnistui lähinnä kasvattamalla opintojen ohessa tehtyjä työtunteja. Nyt se oli aika helppoa, koska opintojen loppuvaiheessa kursseja on enää vähän jäljellä.

Parantamisen varaakin vielä löytyi. Esimerkiksi pizzoihin ynnä muihin pikaruokiin upposi meiltä lokakuussa huimat 85,30 euroa! Tähän päälle käytettiin vielä 29,20 euroa kouluruokiin, eli yhteensä ravintoloissasyömisiin upposi meiltä 114,50 euroa! Kouluruoat ovat hinta/laatusuhteeltaan sopivia myös säästäjän budjettiin, sillä ne ovat hyvin monipuolisia sisältäen salaatit, maidot, leivät yms. vain 2,5 euron hintaan. Otankin tavoitteeksi vähentää pikaruokiin kuluvaa rahaa ainakin puoleen alkaen joulukuusta.


Syy minkä takia pikaruokien vähennys alkaa vasta joulukuussa on se, että lähdemme kahden viikon lomamatkalle ulkomaille, jolloin ulkonasyöminen on usein ainoa vaihtoehto. Tämä ulkomaanreissu myös tekee sen, että tässä kuussa tekee varmasti tiukkaa pysyä edes plussalla. Joka tapauksessa uskon, että tulemme pääsemään asettamaani 1 000 euron kuukausitavoitteeseen, eli yhteensä 3 000 euroon vuoden loppuun mennessä!

Tämän lisäksi suuria kulueriä olivat mm. alkoholi ja baarit, joihin saimme uppoamaan 149,10 euroa ja tähän päälle vielä 33,60 takseihin (+ julkisiin meni myös rahaa, mutta niitä seuraan vain 20 euron matkakortin lataamisen könttäsummina). Yhteensä siis käytimme alkoholihuvitteluun 182,70. Tasaisen vauhdin taulukolla tuo summa tekee vuositasolla 2 192,4 euroa. Tässä on siis helppo paikka karsia kuluja.

Myös karkkeihin, limuihin yms. herkkuihin meiltä upposi 53,82 euroa. Tästäkin pystyy helposti nipistämään jopa kymmeniä euroja.

Aloitimme myös pienimuotoisen rahastosijoittamisen sekä olemme kartoittaneet ASP-säästämisen mahdollisuuksia. Tulevaisuuden kuukausiraportteihin lisään siis vielä salkun kehityksen. Seuraavassa jutussa otan varmaan käsittelyyn ASP-tilin.