Projekti etenee

Noniin, koitan päivitellä tätä blogia vähän useammin kuin sen kerran kuukaudessa tylsän tulosraportin yhteydessä, vaikka päivitysaktiivisuus ei varmaan päätä huimaa. Tarkoitus olisi kirjoitella kaikennäköisiä juttuja ja mietteitä säästämisestä ja tämän projektin etenemisestä.

Ensimmäinen konkreettinen muutos on tapahtunut allekirjoittaneen ostokäyttäytymisessä. Kyhäsin siis itse excelillä tulojen ja menojen seurantalomakkeen ja tämän käyttöönoton jälkeen on jotenkin tuntunut pahalta laittaa sinne menoja. Etenkin ylimääräiset turhuudet, kuten karkkien yms. ostot ovat vähentyneet selkeästi (varsinkin allekirjoittaneelta :). Suosittelen jokaista säästäjää seuraamaan tuloja ja menoja tarkasti ja mielellään omatekemällä kaaviolla, niin siitä saa kaikkein eniten irti.

Viime päivinä olen lukenut hurjasti kaikkea säästämisestä ja sijoittamisesta ja innostus projektin läpiviemiseen on tällä hetkellä korkealla! Suosittelen ehdottomasti kaikille lueskelemaan ainakin seuraavia sivustoja: www.saituri.org ja www.taloudellinenriippumattomuus.com ! Loistavia juttuja ja paljon hyviä vinkkejä sekä säästämisestä että sijoittamisesta!

Noita sivustoja selaillessa huomasin ensimmäisen virheeni, jonka tosin tein muutama viikko ennen tämän projektin aloittamista. Eli laitoin 1 000 euron summan määräaikaiselle säästötilille vuodeksi 2,4 % korolla. Samaan aikaan minulla on pieni opintolaina, jonka korko on 2,65 % (omaksi puolustukseksi täytyy sanoa, että viime vuonna opintolainan korko oli jossain 1 % tuntumassa, enkä laiskuuttani aiemmin jaksanut edes sitä tarkistaa :). Opintolainan korot saan vähentää verotuksessa, mutta samalla säästötilin korkotuotosta joutuu maksamaan veroa 28 %. Laskeskilin nopeasti (lue: todennäköisesti väärin :), että nyt tuo 1 000 euroa "tuottaa" minulle n. 17,3 euroa verojen jälkeen. Jos olisin taasen käyttänyt kyseisen summan lainanmaksuun, niin olisin säästänyt korkokuluissa 19,1 euroa. Vaikka suoranainen tappio ei olekaan kuin 1,8 euroa, niin raha on silti tappiolla kiinni ulottumattomissani kokonaisen vuoden. Oppirahojahan tässä kuitenkin maksellaan :)

Mihinkä sitten säästetyt rahat pitäisi pistää? Kuten yllä kerroin, olen viime aikoina lukenut todella paljon säästämiseen liittyvää ja lähes jokaisella säästäjällä on ollut rahoja Seligsonin rahastoissa. Rahastoiden etu suhteessa säästötileihin on muunmuassa se, että rahastoiden tuotoista ei tarvitse maksaa veroa ennenkuin teet rahastosta  nostoja. Säästötileille maksettavasta korosta lähtee aina maksun yhteydessä vero, eli siis maksat veroa koroista vuosittain. Tällöin säästötileissä koronkorkoefekti on paljon pienempi ja hitaampi kuin rahastoissa. Esimerkiksi: laitan 1 000 € säästötilille ja 1 000 € rahastoon. Oletetaan, että molemmissa vuosituottoprosentti on sama, sanotaan nyt vaikka 5 %. Jos rahat halutaan käyttöön esim. 10 vuoden jälkeen, niin rahastosta saat verojen jälkeen nostaa 1 452 euroa ja säästötililtä 1424 euroa. Pieni ero näin pienellä summalla ja todella karkea esimerkki, mutta toivottavasti saitte idean siitä mitä tarkoitan :)

Seuraavaksi projektiksi otan sitten oman sijoitussuunnitelman tekemisen, katsotaan mitä siitä tulee. Kirjoittelen tänne sitten jotain kun saan jotain konkreettista aikaiseksi!

Säästämisestä sen verran, että lokakuun säästövauhti näyttää erittäin hyvältä ja ilman suurempia yllätyskuluja uskon, että saamme jopa 2 000 euroa säästöön tässä kuussa. Tällä yritetään kompensoida sitten marras- ja joulukuun heikompia säästönäkymiä.

Säästöprojekti käyntiin!

Ensinnäkin tervetuloa lukemaan tätä blogia! Päätin ihan hetken mielijohteesta pistäää tämän blogin pystyyn lähinnä itseäni varten, koska viimeaikoina on säästäminen alkanut kiinnostamaan ja blogin avulla on helpompi seurata omaa (tai itseasiassa oman talouden, johon kuuluu allekirjoittaneen lisäksi vielä kauniimpi osapuoli :) edistymistä.

Minä ja avovaimoni olemme molemmat näillänäkymin keväällä AMK:sta valmistuvia opiskelijoita, joten tulotaso ei ole vielä mikään kummoinen. Toisaalta taas kulutkin ovat opiskelijoilla pienempiä, joten säästäminen on ainakin mun mielestä helpostikin mahdollista.

Idea säästämiseen on kypsynyt viimeaikoina muutamastakin eri syystä. Yksi iso syy säästämisen aloittamiseen oli allekirjoittaneella se, että mulla on viimevuosina ollut opiskelijaksi poikkeuksellisen korkeat tulot, mutta olen myös käyttänyt rahaa erittäin avokätisesti :) Tästä johtuen säästöihin ei ole käytännössä jäänyt mitään mainitsemisen arvoista. Toinen tämän säästöprojektin aloittamisen pääsyy oli se, että halusin ruveta säästämään omaa asuntoa varten rahaa. Tähän asuntosäästämiseen käytämme varmaan ASP-tilioption jostain pankista, mutta siitä lisää kun olen saanut tämän projektin rullaamaan ja käynyt kilpailuttamassa pankkeja.

Yllämainittujen isompien säästösyiden lisäksi projektin aloittamiseen vaikutti myös pienempiä tekijöitä, kuten halu seurata omaa kulutusta ja sen kehittymistä sekä kuinka paljon löysää rahaa omassa kuluttamisessa on. Tämän lisäksi ultimaattisena ja utopistisena tavoitteenahan tietenkin olisi se, että joskus pystyisi säästöjen avulla kartuttamaan passiivista tuloa niin paljon, että saavuttaisi taloudellisen riippumattomuuden! Tähän on kuitenkin ihan muutama euro vielä matkaa :)

Mutta sitten konkreettisempiin asioihin. Eli tälle loppuvuodelle asetin meidän perheelle 2 päätavoitetta:

1) Saada säästöön 1 000 € / kk, eli yhteensä 3 000 € uuteenvuoteen mennessä

2) Saada kuva perheen rahankulutuksesta (ja sitäkautta mahdollisesti karsia kuluja jostain) sekä muokata järkevä kulutusbudjetti vuodelle 2012, jolloin säästämisen on tarkoitus lähteä todenteolla käyntiin!

Yllämainittu 1 000 € / kk saattaa kuulostaa vähältä, sillä eihän se ole kuin 500 € / henkilö / kk, mutta loppuvuodelle on tulossa suuria kulueriä, kuten 2 viikon ulkomaanmatka marraskuulle (josta on maksettuna vain lennot) sekä erittäin todennäköinen koiran hankinta. Uskon kuitenkin, että päästään tavoitteeseen, sillä opiskelijahan se on vain siitä kiinni, että kuinka paljon viitsii uhrata omaa vapaa-aikaansa osa-aikatöille. Meidän perheessä molemmilla on asiat sen verran hyvin, että molemmilla on erilaisia osa-aikatöitä tarjolla juuri niin paljon, kuin työtä jaksaa tehdä.

Tulevaisuudensuunnitelmista vielä sen verran, että toistaseksi kaikki säästöt on tarkoitus laittaa pelkästään säästötileille. Pyrkimys on kuitenkin opiskella muita säästämismuotoja, kuten osake- ja rahastosäästämistä, jotta saisimme tulevaisuudessa mahdollisesti parempaa tuottoa, kuin tavallisten säästötilien matalahkot, joskin riskittömät korot (inflaatiohan on tällä hetkellä selkeästi korkeampi, kuin tilien korot, joten inflaatio tavallaan syö säästöjäni kokoajan). Korkeammalla tuotolla saisi koronkorko efektin tehokkaammin rullaamaan, vaikka aluksi se tuntuukin aika mitättömältä. Toistaiseksi osakesäästämisestä mulla on sen verran vähän tietoa, että päätin ettei kannata mennä ns. perse edellä puuhun, vaan opiskella sijoittamista rauhassa. Rahastosäästäminen tuntuu tavallaan turvallisemmalta, mutta näistähän aina rahastonpitäjä vetää omansa välistä pois.

Tsemppiä kaikille teille muillekin säästäjille näihin Suomen masentavasti pimeneviin sateisiin päiviin!