Kuukausitavoitteet Tammikuu 2015

Kuten vuositavoitteissani kirjoitin, niin koitan pitää motivaatiota yllä kuukausi- ja viikkotavoitteiden avulla. Tällöin onnistumisen tunteita toivottavasti tulee ja etenemistä on mukavampi seurata. Kaikki tavoitteet eivät ole talouteen liittyviä, vaan lisäävät omaa hyvinvointia, johon tämä koko projektikin tähtää.

Tässä tavoitteet tammikuulle:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
- Säästöprosentti 25 %
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
- 4 tavaran myyminen / roskiin heittäminen
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Viikkotavoitteissa määritän aina viikon jumpan :)
- 4 tuntia asunnon remontointia

Kulutili ja budjetointi

Vuodelle 2015 on tarkoitus ottaa käyttöön kulutili. Kulutili on tili, jonne pyrimme avovaimon kanssa siirtämään kuukausittain saman summan. Koko tilin ideana on tasata satunnaisia ja vähemmän satunnaisia maksuja kuukausimaksuiksi, jolloin taloudellisia yllätyksiä ei pääse niin helposti tulemaan.

Olen pyrkinyt huomioimaan näissä kuluissa kaikki mahdolliset kulut, mutta pommin varmasti unohdan jotain. No päivitetään sitä mukaa kun yllätyksiä tulee.

Tässä tilibudjetti ensivuodelle:

- Asuntotili 1450 € / kk, josta n. 250 € / kk jätetään tilille odottamaan uuden asunnon ostoa / korkojen nousua.
- Kulutili 350 € / kk, josta n. 20 € / kk on varattu hinnannousuille ja tässä laskelmassa huomioimattomia menoja varten. Näihin sisältyy mm. harrastusmaksut, auton kaikki kulut, vakuutukset, puhelinlaskut, sähkölaskut jne.
- Häätili 600 € / kk. Kesän jälkeen tämä pääoma vapautuu muuhun käyttöön. Toivon mukaan 600€ / kk riittää (säästössä on jo jonkinlainen summa häille korvamerkittynä ja pieni osa kuluista on maksettu)
- Lomatili 200 € / kk. Opintojen loppumisen jälkeen ei ole oikein ollut lomaa matkustella ja nyt kun molemmilla on vihdoin vakityöpaikat, niin täytyy alkaa kerätä rahaa tätäkin varten. Matkustelu on meidän molempien mielestä erittäin kivaa, joten tähän laittaa mielellään rahaa. Voisi laittaa jopa enemmänkin...
- Sijoitukset 500 € / kk.
- Hankinnat 100 € / kk. Suurempia hankintoja varten pientä puskuria. Tästä kertyy 1 200 € vuodessa, joten kuuhun sillä ei mennä jonkun suuren hankinnan kanssa, mutta tämä luo hieman tasapainotusta.
- Hätävarakassa 100 € / kk. Toistaiseksi meillä on jonkinmoinen summa ei mihinkään merkittyä rahaa Seligsonin Rahamarkkinarahastossa. Tavoitteena on kuitenkin luoda hätätilanteisiin n. 6 000 € puskuri. Tällä vauhdilla menee 5 vuotta, eli pitää varmaan vauhdittaa vähän :).

Yhteensä näistä tulee 3 300 €, jolloin meidän nettotuloilla jäljelle jäisi vielä 1 500 € kuukaudessa ruokaan, vaatteisiin, juhlintaan, opintolainojen lyhentämiseen yms. Saa nähdä miten tämä käytännössä tulee toimimaan.

Tavoitteet vuodelle 2015

Vuosi 2014 lähenee uhkaavasti loppuaan, joten on aika miettiä hieman tavoitteita vuodelle 2015. Tämä projektin uudelleen käynnistäminen on tuonut itselleni todella paljon uutta virtaa ja haasteena onkin saada tämä sama draivi jatkumaan ensi vuonna. Motivoinnin varmaan tärkein tekijä onkin järkevien tavoitteiden asettaminen. Hyvä tavoite on sellainen, että se on saavutettavissa, muttei kuitenkaan liian helposti.

Järkevien tavoitteiden asettamista vaikeuttaa se, että en ole vielä tarpeeksi hyvin perillä meidän kuluista. Sekä marraskuussa, että joulukuussa sekä tulomme, että menomme ovat olleet huomattavan korkeita yksittäisistä tapahtumista johtuen. Kulujen kirjausaika on siis vielä turhan lyhyt, joskin saan sieltä jo suuntaa-antavaa tietoa. Lisäksi tulevat häät ja niiden hämärän peitossa oleva loppusumma aiheuttaa haasteita tavoitteiden asettamiselle.

Päätinkin, että asetan muutaman tavoitteen koko vuodelle. Lisäksi pyrin asettamaan sekä viikko, että kuukausitavoitteita oman mielenkiinnon ylläpitämiseksi.

Sen suuremmitta puheitta, alla tavoitteeni vuodelle 2015:

1) Nettovarallisuus + 15 000 €
2) Sijoituksiin uutta pääomaa + 6 000 €
3) Säästöprosentti 25 %
4) Kulutilin käyttöönotto (tästä lisää omassa kirjoituksessa myöhemmin)
5) Säännöllinen liikunta --> 6h hikiliikuntaa viikossa
6) Turhan krääsän myyminen ja poisheittäminen sekä uuden ostamisen välttely.
7) Viikko ja kuukausitavoitteissa onnistuminen

Mukavaa Uutta Vuotta kaikille lukijoille (jos teitä on :)!

Erosin liitosta ja vaihdoin työttömyyskassaa

Päätin viime viikolla toteuttaa jo pitkään mielessä kypsyneen päätöksen ja liitosta. Koen, että en saa kalliille jäsenmaksulle tarpeeksi vastinetta. Matkavakuutus on oikeastaan ainoa etu mitä olen käyttänyt ja nyt senkin ehdot huononevat.

Ensi vuonna liiton maksu + kassamaksu olisi ollut jo reilusti yli 400 euroa. Muiden bloggarien kirjoitusten perusteella päädyin tutkimaan JATTK:n työttömyyskassaa ja liittyä siihen. Siinä vuosimaksu on vain 48e, joten säästöä tulee lähemmäs 400 euroa, jos verovähennyksiä ei huomioida. Verovähennyksetkin huomioiden ero on n. 300 euron vuositasolla, joten meidän taloudelle tästä tulee selvät säästöt!

Putoava puukko vai kurssipohjat?

Venäjän tilanne on aiheuttanut aikamoisen paniikin tällä viikolla. Öljyn hinnan lasku ja länsimaiden pakotteet ovat ajaneet Venäjän talouden erittäin ahtaalle. Venäjän keskuspankin koron nosto 10,5 prosentista 17 prosenttiinkaan ei auttanut kuin hetkellisesti, jonka jälkeen rupla jatkoi romahtamistaan. Joskin sentään eilisistä huipuista jolloin eurolla sai lähes 100 ruplaa on pikkuisen tultu alaspäin.

Itse taisin tarttua putoavaan puukkoon, kun ostin Elisan myyntirahoilla pienen siivun Nokian Renkaita kulut huomioiden hintaan 22,58, jonka kurssi onkin aika jyrkästi laskenut. Omasta mielestäni markkinat panikoivat, mutta täytyy myöntää etten uskonut ihan näin suureen paniikkiin markkinoilla. Pitkässä juoksussa uskon edelleen, että Nokian Renkaat tuottavat paremmin kasvuyhtiönä kuin Elisa, varsinkin kun Elisa oli mielestäni aika korkealle arvostettu. Toki nykyinen tilanne aiheuttaa hieman huolia, kun Nokian Renkailla iso osa tuotannosta tapahtuu Venäjällä.

Olen koittanut tehdä pieniä ostoja Seligsonin Russian Prosperity rahastoon aina, kun markkinat ovat laskeneet lisää. Aika näyttää miten tässä hommassa loppupeleissä käy, mutta paniikki Venäjällä on sen verran kova, että uskoisin ratkaisun suuntaan tai toiseen tapahtuvan lähiaikoina. Toivon mukaan nyt aletaan olla siinä pisteessä, että veri virtaa kaduilla ja kurssipohjat alkavat olla käsillä.

Tästä kaikesta on taas oppinut sen, että kun ei ole osaamista, niin kannattaisi pysyä vain indekseissä. Tuotto on parempi ja sitähän tällä sijoitustoiminnalla haetaan :)

Oman sijoitustoiminnan tarkastelu

Yksi syy kirjoittamisessa aktivoitumiseen on saada tolkku omaan sijoitustoimintaan. Toistaiseksi olen enemmän tai vähemmän vailla suunnitelmaa ja päämäärää roiskinut sijoituksia sinne tänne.

Sijoituksemme koostuvat pääosin rahastoista Seligsonissa ja Nordnetissa. Lisäksi Nordnetissa on muutamia eri ETF:iä ja osakkeita. Lähtökohtana sijoituksille on ollut passiivinen sijoittaminen kuukausittain, mielellään matalakuluisiin tuotteisiin. Pointtina tässä on ollut verotehokkuus ja alkuaikoina myös se, että nämä eivät vaikuta opintotukiin, toisinkuin esim. osingot osakkeista. En ole kuitenkaan kyennyt tasaiseen ja suunnitelmalliseen kuukausisäästämiseen, vaan summat ja sijoituskohteet ovat vaihdelleet tuulen mukana liikaa.

Periaatteena on myös ollut, että mitään sijoituksia en ikinä myy. Tästäkin olen lipsunut jo kahteen otteeseen, joskin perustelut ovat mielestäni olleet hyviä. Ensimmäisellä kerralla piti realisoida rahastoja, jotta saimme asunnon ostoon vaadittavan käsirahan käteen. Toisen myynnin tein eilen, kun pääosin verosyista myin runsaasti nousseet Elisan osakkeet (31kpl), jotka ostin helmikuussa 2013. Sijoitus oli noussut yli 50 % + kahdet osingot, joten sijoituksena varsin onnistunut. Verojahan tästä ei joudu maksamaan, koska myyntini ovat vuodessa alle 1 000 €. Harkinnassa on pienen kurssilaskun jälkeen ostaa sama positio takaisin, jolloin veroseuraamukset olisi nollattu. Aika kaukana tuo passiivisesta sijoittamisesta :D

Eli kuten huomaatte, sijoittamistoimintani on aikamoista säätämistä ja tarvitsisi ryhtiliikkeen tuottojen maksimoimiseksi. Passiivinen kuukausisäästäminen olisi varmasti etenkin allekirjoittaneen nykytaidoilla järkevin ja tuottoisin vaihtoehto, mutta jotenkin vain niin kovin tylsä vaihtoehto :). Jotta pysyn motivoituneena tarvitsen jatkuvasti uusia onnistumisia ja koen, että pelkkä indeksisäästäminen ei tätä tarpeeksi tarjoa.

Harkinnassa on ollut DGI (=Dividend Growth Investing) sijoittamisen aloittaminen. Kyseisellä strategialla keskittyminen on osinkotulojen kasvattamisessa. Tällöin pystyisi selkeästi näkemään miten paljon kuukauden kuluista saisi osinkotuloilla katettua. Tämä olisi minulle motivoivaa, koska osinkotulojen kasvu olisi jotenkin niin konkreettista. Tässä strategiassa on kuitenkin paljon huonojakin puolia, Käytännössä maakohtainen hajautuus kärsisi ja sijoitukset painottuisivat Pohjois-Amerikkaan, joissa yritykset maksavat osinkoa useammin kuin kerran vuodessa.  Osingot myöskin saavat aikaan veroseuraamuksia, joka pienentää korkoa korolle -ilmiön vaikutusta verrattuna osingot uudelleen sijoittaviin rahastoihin / ETF:iin. Lisäksi osinkostrategiassa joutuisin tekemään osakevalinnat itse, jolloin tulokset eivät varmasti olisi parhaat mahdolliset.

Tätä kirjoittaessa tuli tunne, että ehkä kannattaa vielä toistaiseksi jatkaa ainakin pääosin passiivisilla kuukausisijoituksilla. Kohti Välimerta blogin "Kikkis" voisi olla itselleni myös hyvä vaihtoehto. Täytyy pohtia joulukuussa tarkasti miten edetä. Teen mitä tahansa, niin sijoitussuunnitelma täytyy kuitenkin luoda ja siinä täytyy pystyä pysymään aikaisempaa paremmin.

Mitä on tapahtunut 3 vuodessa?

Kuten näistä uusimmista päivityksistä joku tarkkasilmäinen saattaisi jo huomata, niin muutoksia on tosiaan tapahtunut paljon. Ihan paikalleen ei tämä säästöprojekti ole jäänyt polkemaan, vaan olen tasaisesti sijoitellut pientä rahamäärää, josta on kertynyt ihan mukava potti. Kirjoittelen myöhemmin tarkemmin näistä sijoituksista / säästöistä.

Molemmat meistä valmistuivat lähes ajallaan :). Työtilanne on ollut myöskin ollut kokoajan hyvä ja palkkakehityskin on ollut ok. Tällä hetkellä molemmilla on täyspäivänen vakityö ja perus nettopalkkamme on yhteensä jotain 4 000 - 5 000€ välillä per kuukausi. Tähän saattaa jotain bonuksia ja lisätöitä tulla vielä päälle. Tässä suhteessa meillä on kyllä käynyt tuuri kun lukee lehtien jatkuvia irtisanomisuutisia.

Oma asuntokin tuli ostettua viime vuonna. Tämä ostos oli itseasiassa aika impulsiivinen ja kaikki eteni hyvin nopeasti. Löydettiin siis mielestämme erinomainen asunto hinta-laatusuhteeltaan ja uskomme, että siinä on iso arvonnousupotentiaali. Arvonnousu riippuu myös siitä miten hyvin meidän tekemät remontit onnistuu ja kuinka paljon niitä jaksamme tehdä. Arvioin asunnon hinnan todennäköisesti alakanttiin katsauksiin, mutta parempi niin, kunnes asunto on joskus seteleinä. Tästäkin voisin kirjoittaa oman tekstin joskus myöhemmin.

Reilu kolme vuotta sitten suunnitelmissa ollut koira tuli tosiaan hankittua ja itseasiassa sai vajaat pari vuotta sitten myös kaveriksi toisen koiran.

Niin ja tietty kesällä ollaan menossa naimisiin! Niin se aika vain rientää :). Häät tulevat olemaan aika iso kuluerä ja siihen menee varmaankin jotain 7 000 - 10 000 euroa riippuen vieraiden määrästä ja kaikista yllätyskuluista mihin ei osaa tässä vaiheessa varautua. Tähän ollaan viimeaikoina laitettu nyt käteistä jemmaan lyhyen koron rahastoihin ja yön yli korolle.

Siinä kai tärkeimmät!

Marraskuun katsaus

Aloin lokakuun lopussa kypsyttelemään ideaa tämän blogin henkiinherättämisestä. Kuluja ei ole tullut seurattua sen jälkeen kun kirjoittaminen loppui, mutta marraskuussa taas näitä seurasin.

Marraskuu oli tulojen suhteen hyvä kuukausi, koska sain vanhasta työpaikasta 1 020 € lomarahoja. Lisäksi myin yhden elektroniikkatavaran 800 eurolla, minkä ostin 700 eurolla. Tämä hieman vääristää molempia kuluja ja menoja, koska hankin tavaran vain myyntiä varten. Menopuolella on silti selkeästi vielä karsittavaa ja tähän pitääkin paneutua jatkossa.

Pidemmittä puheitta tässä marraskuu numeroina. Summat ovat siis meidän talouden yhteiset, eli sisältää minun ja tulevan vaimoni (jep, häät kesällä!) tulot ja menot.

Tulot 7246,67 €
Palkkatulot 6 250,23 €
Osinkotulot 0,15 € (:D)
Muut tulot 996,29 €

Menot 3 779,05 €

Tulot - Menot +3 476,62 €
Säästöprosentti 47,85 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 13 823,90 €
Lisättyä pääomaa 60 €
Arvonnousu 581,80€
Muutos edellisestä kuukaudesta 641,80€
Muutos % +5,31 %

Nettovarallisuus 33 602,54 €
Asunto 180 000 €
Sijoitukset 13 823,90 €
Asuntolaina -154 274,67 €
Opintolainat -5 946,69 €

Niskasta kiinni ja projekti rullaamaan

Himpun verran on päässyt edellisestä päivityksestä aika vierähtämään :). Kirjoitusmotivaatio loppui aika totaalisesti ja samalla kovin säästämisinto. Nyt kuitenkin on tarkoitus taas aktivoitua. Tämän blogin on tarkoitus toimia itselleni päiväkirjana matkan varrella ja samalla pitää itseni myös tilivelvollisena tämän projektin eteenpäin viemiseksi.

Näiden kolmen vuoden aikana mitä olen viettänyt hiljaiseloa on tapahtunut todella paljon asioita. Näistä lisää ihan omassa tekstissään.

Vanhoja tekstejä kun luin, niin huomasin että tekstit ovat aika pitkiä ja raskaita. Koitan nyt pitää jutut vähän kevyempinä, jotta niitä jaksaa joku lukea.

Ai että on motivoitunut fiilis juuri nyt!