Kuukausikatsaus tammikuu 2015

Taas on kuukausi paketissa ja on aika katsoa mitä tammikuussa tapahtui. Osakemarkkinoilla vauhti oli hurja ja salkku takoi ennätystuottoja sekä prosentuaalisesti, että euromääräisesti. Tulopuolella tämä kuu oli aika normaali. Muissa tuloissa tosin oli vielä yksi pieni myöhäinen joululahja sekä n. 400 euroa matkakulukorvauksia puolison työmatkoista. Kuluissa olisi edelleen paljonkin nipistämisen varaa, mutta kuten olen aiemmin kertonut, en jaksa vetää taloutta turhan tiukalle. Kaikkia säästöön jääneitä rahoja ei vielä laiteta mihinkään kiinni. Osa jätettiin tilille odottamaan häitä ja pyrimme myöskin lisäämään pientä puskuria käyttötilille, jotta tulevaisuudessa on helpompi laittaa säästetyt rahat kokonaisuudessaan sijoituksiin.

Osakkeiden arvostuksen nousun myötä osakkeet eivät tunnu kovin houkuttelevilta. Tammikuun viimeisellä viikolla tosin oli pientä korjausliikettä ja oma salkkuni tuli alas muutaman prosenttiyksikön. Lopputuloksena silti 4,75 % tuotto tammikuulle, joka on paras kuukausituotto salkun historiassa.

Tulevasta kurssikehityksestä minulla ei ole aavistustakaan; kykyni ennustaa markkinoita on surkea, joten pitäydyn tällä hetkellä vain kuukausisijoituksissa. Päätin jatkaa myös asuntolainan ylimääräisiä lyhennyksiä. Lainan pääoma lyhee nopeasti korkojen laskiessa edelleen lähemmäksi nollaa. Näiden lyhennysten tuotto tehdään silloin kun korot mahdollisesti lähtevät nousuun (tuskin kuitenkaan muutamaan vuoteen). Tässä vielä kuukausi numeroina.

Taloustavoitteiden ulkopuoliset tavoitteet sopivat selkeästi minulle. Arkeen tuli selvästi enemmän ryhtiä esim. liikunnan muodossa. Onnistuin tavoitteissa kohtalaisesti.

Tulot 5 455,96 €
Palkkatulot 4 945,60 €
Pääomatulot 0 €
Muut tulot 510,36 €

Menot 3 048,17 €

Tulot - Menot + 2 407,79 €
Säästöprosentti 44,13 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 17 551,93 € (16 135,29 €) + 1 416,64 € / + 8,78 %
Lisättyä pääomaa 650 € (yht. 13 875 €)
Arvonnousu + 766,64 € (+ 4,75 %)

Nettovarallisuus 40 681,98 € (37 771,32 €), muutos + 2 910,66 € / + 7,71 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 17 551,93 € (16 135,29 €), muutos + 1 416,64 €
Asuntolaina - 152 314,52 € (-153 372,56 €), muutos + 1 058,04 €
Opintolainat - 4 711,36 € (-4 991,41 €), muutos + 280,05 €

Sitten vielä kuukauden tavoitteisiin ja miten tavoitteissa onnistuin.

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tavoite onnistui, saimme lisättyä sijoituksiin yhteensä 650€ uutta pääomaa.
- Säästöprosentti 25 %
Tavoite onnistui. Säästöprosentti oli 44,13 %. Kesällä häihin tulee uppoamaan rahaa, joten muina kuukausina täytyy tehdä etumatkaa.
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
Tavoite epäonnistui. Liikuin hikiliikuntaa n. 3 tuntia ja 40 minuuttia viikossa. Loppukuussa tahti parani, mutta tähän täytyy keskittyä ensi kuussa.
- 4 tavaran myyminen / roskiin heittäminen
Tavoite onnistui kohtalaisesti. En pitänyt kirjaa pois heitetyistä tavaroista, mutta joitain vanhoja rikkinäisiä tavaroita / vaatteita heitin pois. Yhtään tavaraa ei myyty. 
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Viikkotavoitteissa määritän aina viikon jumpan :)
Tavoite onnistui. En viitsi tehdä joka viikolle omia tavoitteita, siinä ei ole järkeä. Tein kuitenkin jokaisena arkiaamuna vatsalihaksia.
- 4 tuntia asunnon remontointia
Tavoite onnistui osittain. Aktivoiduin pitkästä aikaa remontoinnissa ja sain muutamia asioita hieman eteenpäin. En mitannut remontointiin käytettävää aikaa, mutta se ei ollut varmaan ihan 4 tuntia. Trendi on kuitenkin hyvä.

Mukavaa helmikuuta lukijoille! Julkaisen hieman myöhemmin helmikuun tavoiteet.

Hurjaa nousua osakemarkkinoilla

Olipahan viikko osakemarkkinoilla. En itse olisi uskonut tämmöiseen nousuviikkoon, kun osakkeiden arvostus on noussut jo monta vuotta putkeen edellisen romahduksen jäljiltä. EKP:n 1080 miljardin QE sai aikaan oman sijoitusurani kovimman viikkonousun. Salkku nousikin lopulta viikossa n. 7 % ja ATH lukemat paukkuivat joka päivä. Jälleen kerran sain merkin siitä, että en kykene ennustamaan kurssiliikkeitä, mikä taas vahvistaa ajatusta pitäytyä ainakin toistaiseksi indeksisijoituksissa ja buy & hold strategiassa.

Tällä hetkellä itselläni ei ole aavistustakaan tulevista kurssiliikkeistä, joten jatkan maltillisten kuukausisijoitusten tekemistä indeksiin sekä koitan kerätä pientä käteiskassaa mahdollisen korjausliikkeen varalle.

Tässä vaiheessa alkaa melkein jo toivomaan isompaa dippiä, koska halvemmalla on aina mukavampaa ostaa.

Projektin tavoitteet

Olisi ehkä paikallaan vähän miettiä paperille minkä takia ylipäänsä tämän projektin käynnistin. Päässäni olen toki pohtinut asiaa useasti, mutta koitanpa nyt kirjoittaa tavoitteet ylös, jotta niiden seuraaminen on vähän konkreettisempaa.

Tärkein tavoite on taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen, jolloin pystyisimme tarvittaessa elämään järkevällä elintasolla pelkillä sijoitustuotoilla. Taloudellinen riippumattomuus antaa ihmiselle vapauden valita mihin ajan käyttää. Työntekoa ei ole pakko lopettaa, mikäli siitä nauttii. Taloudellinen riippumattomuus kuitenkin avaa monenlaisia mahdollisuuksia, kuten matkustelu, lyhyempi työviikko, mielekkään (mahdollisesti pienempipalkkaisen) työn tekemistä jne.

En tykkää kiristää omaa talouttani äärirajoille, vaan haluan pystyä myös tekemään nyt asioita joita haluan. Tämän takia aluksi tavoite on saada säästöön 25 % meidän nettotuloista, minkä pitäisi onnistua suht kivuttomasti jo tällä hetkellä, elintasosta juuri tinkimättä. Pienellä vaivalla uskoisin, että säästöprosentin saa nostettua n. 30-35 % luokkaan. 25 % säästöprosentti tarkoittaisi meidän taloudessa tällä hetkellä n. 1 200 euron säästöä kuukaudessa.

Tuottotavoitteeksi asetan pitkällä aikavälillä 8 % vuosituoton, joka on maltillinen, mutta ei missää nimessä itsestäänselvyys. Lisäksi oletan maltillisesti, että inflaation ansiosta nimellinen säästösumma kasvaa n. 1 % vuosivauhdilla. Näiden oletustietojen pohjalta tein excelissä ao. taulukon sijoitusvarallisuuden kehityksestä, jolloin miljoonan euron sijoitussumma olisi kasassa kun täytämme 50 vuotta.

Aluksi sijoitustahti tulee erinäisistä kuluista johtuen olemana maltillisempi, johtuen erinäisistä kertaluontoisista kuluista. Uskon kuitenkin, että pitkässä juoksussa pystymme kirimään tuota eroa, sillä sekä säästö-, että tuottotavoite ovat maltillisia. Nämä laskelmat on tehty tämän hetkisen tilanteen mukaan ja muutoksia suuntaan jos toiseen tulee varmasti, esim. perheenlisäyksen, työttömyyden ym. johdosta.

Vuosi	Sijoitukset
2015	32 425,80 €
2016	50 069,48 €
2017	69 177,59 €
2018	89 871,65 €
2019	112 283,32 €
2020	136 555,14 €
2021	162 841,51 €
2022	191 309,63 €
2023	222 140,60 €
2024	255 530,52 €
2025	291 691,79 €
2026	330 854,43 €
2027	373 267,54 €
2028	419 200,92 €
2029	468 946,76 €
2030	522 821,47 €
2031	581 167,75 €
2032	644 356,75 €
2033	712 790,40 €
2034	786 904,02 €
2035	867 169,02 €
2036	954 095,99 €
2037	1 048 237,84 €

Kuukausikatsaus joulukuu 2014

Taas hujahti yksi kuukausi ohi. Nämä allaolevat luvut (kuten viime kuun luvutkin) antavat vähän turhan hyvätuloisen kuvan meidän perheestä :D. Viime kuussa sain edellisen työpaikan loppupalkan sekä saatiin pientä myyntituloa ja yhdet isot kilometrikorvaukset työmatkasta. Tässä kuussa saimme taas muutaman euron vajaa 4 000 euroa veronpalautuksia (näistä myöhemmin omassa tekstissä). Lisäksi saimme n. 300 euron arvosta lahjoja lahjakortteina ja ihan käteisenä. Saman verran toki meillä suurinpiirtein lahjoihin menikin rahaa. Ylimääräisiä kuluja tässä kuussa oli toisen koiran suunniteltu toimenpide, joka maksoi n. 500 euroa kaikenkaikkiaan.

Lainoja lyhensimme ehkä vähän turhankin hanakasti. Päätinkin, että asuntolainan lisälyhennykset jäävät toistaiseksi tekemättä ja keräämme mielummin rahaa käteiseksi, koska vuoden päästä olemme asuneet nykyisessä asunnossa 2 vuotta ja voimme sen tarvittaessa myydä verovapaalla voitolla. Mikään akuutti kiire meillä ei nykyisestä asunnosta ole pois, mutta koska emme ole viihtyneet alueella erityisen hyvin, niin alamme varmasti kartoittamaan vaihtehtoja. Mikäli olen ymmärtänyt oikein, niin käteinen on pankin suuntaan tässä tapauksessa parempi, kuin että rahat olisivat sidottu asuntoon ylimääräisinä lyhennyksinä. Korjatkaa jos olen väärässä?

Opintolainaan teimme isot lisälyhennykset. Puolisollani oli 2 opintolainaa, joista pienempi oli n. 650 euroa, jonka hän maksoi kokonaan pois. Molemmista opintolainoista olisi mennyt 2,20 € käsittelymaksu per kuukausi, joka vastaa jotain 4 % vuosikorkoa. Maksamalla pienemmän lainan pois ei tarvitse maksaa tuplakuluja. Minä taas nostin kuukausittaista lyhennyssummaa reilusti, koska ensi syksynä Danske Bankin palvelumaksu nousisi 0 eurosta 6,4 euroon kuukaudessa. Tähän päälle vielä 2,5 euron kuukausittainen palvelumaksu. Olisin jo aiemmin lopettanut asiakkuuteni Danskeen, mutta opintolainan siirtäminen olisi tullut niin kalliiksi, että olen roikottanut asiakkuutta siellä vain opintolainan maksun takia. Nyt kun palvelumaksut alkavat iän myötä juoksemaan, ei ole mitään järkeä enää jäädä asiakkaaksi.

Markkinat heiluivat rajusti joulukuussa. Sijoituksemme olivatkin pahimmillaan n. 7 % pakkasella tässä kuussa, josta on tultu lähes nollille. Ostin 100 eurolla muutamassa erässä Seligsonin Russian Prosperity rahastoa kurssien laskiessa. Lisäksi myin kaikki 31 Elisan osakettamme 23,8 euron hintaan ja ostin tilalle 33 Nokian Renkaiden osaketta 22,58 euron hintaan kulut huomioiden. Tämän ideana oli nollata kertyneet myyntivoitot, sillä jos myyntejä vuodessa on alle 1 000 €, niin niistä ei tarvitse maksaa veroja. Ostin Elisan osakkeet helmikuussa 2013 15,69 € / kpl hintaan, joten arvonnousua oli mukavasti, n. 44 % sekä kahdet osingot.

Suurin osa uudesta sijoituspääomasta meni lyhyen koron rahastoon sekä säästötilille, jotka varmaankin nostetaan kesällä häitä varten. Alla vielä kuukausi numeroiden valossa.

Tulot 9 323,15 €
Palkkatulot 4 862,74 €
Pääomatulot 12,03 €
Muut tulot 4 448,38 €

Menot 3 785,46 €

Tulot - Menot +5 537,69 €
Säästöprosentti 59,40 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 16 135,29 € (13 823,90 €) + 2 311,39 €
Lisättyä pääomaa 2 440 € (yht. 12 560,38 €)
Arvonnousu -128,61 € (-0,93 %)
Muutos % + 16.72 %

Nettovarallisuus 37 771,32 € (33 602,54 €), muutos 4 168,78 €
Asunto 180 000 €
Sijoitukset 16 135,29 € (13 823,90 €), muutos + 2 311,39 €
Asuntolaina 153 372,56 € (-154 274,67 €), muutos + 902,11 €
Opintolainat 4 991,41 € (-5 946,69 €), muutos + 955,28

Vuosikatsaus 2014

Vuosi 2014 on paketissa ja vaikka en olekaan tätä blogia pitänyt koko vuotta, niin sijoitusvarallisuudesta ja velkatilanteesta olen silti pitänyt kirjaa. Lukuja kun katsoo, niin aika mukavasti nettovarallisuus kehittyi vuodessa huolimatta siitä, että tänä vuonna on mennyt aika paljon rahaa asunnon remontointiin ja sisustamiseen.

Nettovarallisuuden kehittymistä vauhditti matalat korot, jolloin lyhennyksiin meni enemmän rahaa suhteessa korkoihin. Lisäksi osakemarkkinoilla vuosi oli onnistunut. Salkku tuotti yhteensä 13,19 %, mitä voi pitää erinomaisena lukuna, etenkin kun iso osa salkusta on tällä hetkellä kiinni lyhyen koron rahastoissa. Dollarin vahvistuminen suhteessa euroon tuki salkun kehitystä, mutta euron vahvistuessa vaikutus on tietysti päinvastainen. Huomenna sitten joulukuun luvut tarkemmin.

Sijoitukset
Arvo vuoden lopussa 16 135,29 € (9 690,03 €), muutos + 6 445,26 € & + 66,51 %
Lisättyä pääomaa 5025 €
Arvonnousu + 1420,26 €
TWR-tuotto: 13,14 %

Nettovarallisuus 37 771,32 € (21 924,66 €), muutos + 15 846,66 €
Asunto 180 000 €
Sijoitukset 16 135,29 € (9 690,03 €), muutos + 6 445,26 € & + 66,51 %
Asuntolaina -153 372,56 € (-161 550 €), muutos + 8 177,44€
Opintolainat -4 991,41 € (-6 215,37 €), muutos + 1 223,96

Hyvää Uutta Vuotta 2015!