Sähläämistä

Kirjoitin muutama viikko sitten, että ostin Kinder Morgania 100 kpl erän. Nopeasti huomasin, että oma riskinsietokyky ylittyi tässä ostossa johtuen lähinnä siitä, että en perehtynyt ostoon tarpeeksi ja käytin lisäksi ostoon 100 % velkavipua.

Reilu viikon asia kummitteli takaraivossa ja päätin sitten rikkoa salkkuni käytännössä ainoaa tai ainakin ylivoimaisesti tärkeintä sääntöä, eli "Älä myy koskaan". Eli myin kaikki 100kpl Kinder Morgania pienellä voitolla 23.12.2015 $16,23 kappalehintaan. Voittoa per osake kertyi huikeat $0,555 per osake, eli yhteensä $55,5. Näistä kun vähentää kaupankäyntikulut 30€, pienet korkokulut velkavivusta ja verottajan viemän siivun voitosta, niin puhdasta voittoa kertyi n. 15 € :).

Uskon edelleen, että tuo sijoitus olisi pitkällä aikavälillä ollut hyvä, mutta nyt huomasin, että noin riskiseen ja vaikeuksissa olevaan velkaiseen yhtiöön sijoittaminen 100 % velkavivulla on liikaa omille yöunille. Otetaan tästä opiksi ja tehdään riskisijoitukset vain omalla pääomalla. Onneksi ei ollut kalliit oppirahat.

Palaan vuodenvaihteen jälkeen kuukausi- ja vuosikatsauksella sekä katsauksella tulevaan. Hyvät Uudet Vuodet lukijoille!

Osto: Kinder Morgan, KMI

Ostin eilen 100 kpl Kinder Morgania (KMI) hintaan $15,675 / kpl. Kulujen jälkeen yksi osake maksoi noin 14,42€ / kpl. Käytin hankintaan Nordnetin superluottoa velkavipuna.

Kinder Morganin bisnes on kärsinyt energian matalasta hintatasosta. Täytyy silti huomioida, että KMI on silti kannattava, joskin raskaasti velkainen liiketoiminta. Osingon leikkaus romahdutti mielestäni kurssia liikaa osinkosijoittajien myydessä omistuksiaan. Osingon leikkaus antaa johdolle huomattavasti helpomman tilanteen velan hallintaan. Uskonkin, että osinko saadaan muutaman vuoden jälkeen hilattua ylöspäin ja näen kurssissa merkittävästi nousupotentiaalia. Sijoitus on toki aika riskipitoinen. Mitä mieltä lukijat ovat KMI:n tilanteesta?

Kuukausikatsaus - Marraskuu 2015

Marraskuu on onneksi vihdoin tapulteltu. Onpahan ollut masentavat kelit ja pimeys kyllä vaikuttaa omaan jaksamiseen. Onneksi muutaman kuukauden päästä on edessä häämatka kauas lämpöiseen, joka auttaa jaksamaan tämän pimeimmän ajan.

Koitettiin pitää vaimon kanssa terveellisempi kuukausi syömällä terveellisesti ja liikkumalla paljon. Aika hyvin tässä onnistuttiin ja tämä nostikin omaa vireystilaa kuitenkin selkeästi. Terveellinen ruoka tosin näkyi myös hieman ruokakuluissa ja tavallisen n. 200 euron ruokalaskun sijasta tässä kuussa ruokakuluja kertyi vähän yli 300 €. Tämä on kuitenkin pieni hinta paremmasta terveydestä ja jaksamisesta. Urheileminen valitettavasti kostautui muutaman vamman muodossa, mutta toivottavasti pääsen niistä ohi.

Marraskuussa saimme yhden välietapin, eli 25 000 euron sijoitusvarallisuuden täyteen. Meillä oli pitkään suunnitelmissa mennä juhlistamaan tätä katsomalla jotain hyvää standup showta ja samalla syömään johonkin ravintolaan, mutta meille aikataulullisesti sopivaa näytöstä ei löytynyt, joten valitsimme tylsemmän vaihtoehdon ja menimme vain katsomaan leffaa ja syömään. Oli kuitenkin erittäin mukavaa ja täytyy katsoa ensi vuonna, jos vaikka repäisisi ja menisi katsomaan standuppia ilman mitään sen kummempaa syytä.

Tulopuolella kuukausi oli peruskauraa. Saimme pienen indeksikorotuksen palkkoihin, joka tekee n. 30 bruttoa lisää kuukaudessa. Näiden lisäksi sain ensimmäisen maksun harrastukseni kautta tekemästä pienestä lisähommasta. Tästä tuli reilu 100e nettoa. Muut lisätuloprojektit eivät muutamia roposia lukuunottamatta tuoneet tuloja. Kulupuolella kuukausi oli myös ihan ok. Jäimme toista kertaa peräkkäin kuluissa alle 3 000 euron, joka on erinomainen suoritus, kun kuussa oli kaikennäköistä pientä lisäkulua harrastuksista, koirista ja terveellisemmästä ruokavaliosta. Mitään hokkuspokkustemppuja tähän ei taaskaan tarvittu ja silti molemmilta jäi yli 1 000 euroa ylimääräistä, eli meidän taloudelle yli 2 000 euroa ylimääräistä kuukaudessa. Säästöjen osalta voidaan jo nyt sanoa varmaksi, että tälle vuodelle asettamani 25 % säästötavoite ylittyy kirkkaasti, vaikka meillä menikin häihin 10 000 euroa (josta meidän osuus reilu 7 000e)! Säästösumma tulee olemaan myös reilusti yli 20 000 euroa vuodelle 2015, eli yli 10 000 euroa per henkilö. Huippujuttu!

Tarkkasilmäiset saattavat huomata oheisessa kaaviossa jo kirjauksia joulukuulle. Maksan aina laskut vasta eräpäivänä ja joulukuulle on kertynyt jo muutamia maksuja. Lisäksi tulopuolella siellä näkyy meidän n. 2 300 euron veronpalautukset, joista puhuin muutama viikko sitten.

Aloitin taas asuntolainan lisälyhennykset 3 kuukauden tauon jälkeen. Keräsin asuntotilille yhden kuukauden maksujen verran puskuria, jotta käteiset varmasti riittävät häämatkan ajaksi. Joudumme ottamaan yhteensä n. 3 viikon verran palkatonta lomaa tuota reissua varten, joten helmikuun tulot tulevat olemaan pienempiä ja halusin tätä kompensoida. Onneksi asuntolainamme viitekorko 3kk euribor jatkaa luisuaan ja syö siten lisää marginaalia aina 3 kuukauden välein. Osakkeista ostin Wal-Martia, josta n. 2/3 osaa oli rahoitettu ensimmäistä kertaa velkavivulla. Velkavipua sain Nordnetin superluotosta, jonka korkokulu on minulle vain 0,99 % vuodessa. Lisäksi tein tavalliset kuukausisijoitukset. Pääomatuloja tuli muutamasta kuukausisäästö ETF:stä reilu 10 euroa.

Sijoitukset jatkoivat reiluhkoa nousua, joskin vauhti ei ollut niin luja, kuin lokakuussa. Edellisten kuukausien kurssiluisu on kuitenkin selätetty ja jotenkin sitä on vain mukavampi katsoa nousevia kursseja, vaikka tosiasiassa parempi olisi, jos näin projektin alkuvaiheessa kurssit olisivat pohjamudissa ja pääsisi tekemään ostoksia halvalla. Osinkokuninkaan jatkuvasti kasvavat osinkovirrat ovat tehneet minuun vaikutuksen ja tämä tasainen, turvallinen, kassavirta tuntuu päivä päivältä mukavammalta. Valitettavasti dollari on nyt niin vahva euroon nähden, että täytynee kaivaa osinko-osakkeita Euroopasta ja muualta maailmasta. Wal-Martin oston myötä aloitin kuukausisijoitusten rinnalle osingonkasvuun tähtäävän osuuden salkkuun.

Tässä tuttuun tapaan vielä marraskuu numeroina:

Tulot 5 052,52 €

Palkkatulot 4 905,94 €
Pääomatulot 12,47 €
Muut tulot 134,11 €

Menot 2 815,35 €

Tulot - Menot + 2 237,17 €
Säästöprosentti + 44,28 %
Keskimääräinen säästö % 32,71 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 25 926,55 € (24 211,66 €) 
+ 1 714,89 / + 7,08 %
Lisättyä pääomaa 922,12 € (yht. 20 712,12 €)
Arvonnousu + 792,77 / + 3,27 %
2015 TWR tuotto + 12,83 %

Nettovarallisuus 60 141,05 € (57 449,59 €), muutos + 2 691,46 / + 4,68 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 25 926,55 € (24 211,66 €) 
+ 1 714,89 / + 7,08 %
Asuntolaina - 143 342,46 € (- 144 283,27 €), muutos + 940,81 €
Opintolainat - 2 443,04 € (- 2 478,80 €), muutos + 35,76 €


Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Veronpalautuksista

Veronpalautusten aika on taas käsillä ja missään ei voi olla törmäämättä uutisiin ja keskusteluihin niistä. Useimmiten puheenaiheena on veronpalautusten käyttökohde. Suomalaiset rakastavat veronpalautuksia ja se onkin monille ihmisille ainoa keino säästää rahaa. Monet paikkaavatkin joulun suurempia kuluja juuri veronpalautuksien avulla.

Olen huomannut, että useat ihmiset mieltävät veronpalautukset ilmaisena, täysin ylimääräisenä, rahana. Sitähän veronpalautukset eivät missään nimessä ole, vaan ne rahat ovat kirjaimellisesti liikaa maksetun veron palautuksia. Eli käytännössä valtiolle edellisen vuoden aikana lainattua rahaa, josta sinulle ei makseta, kuin nimellinen 0,5 % korko. Ottaen huomioon, että rahat ovat sidottuina keskimäärin n. 1½ vuotta, on tuo korko hyvin vaatimaton eikä isoissa veronpalautuksissa ole sen takia mitään järkeä taloudellisesta näkökulmasta. Itseasiassa taloudellisesti kaikkein järkevintä olisi vetää veroprosentti liian alhaiseksi ja maksaa verottajalle jäännösveroa, eli kansankielellä mätkyjä. Alle 10 000 euron mätkyissä valtiolle maksettava korko on vain 0,5 %, eli se on käytännössä lähes ilmaista lainaa valtiolta.

Monet silti tykkäävät siitä, että laittavat verokorttiin muutaman prosentin ekstraa, jotta seuraavana vuonna saisivat palautuksia. Otetaan yksi esimerkki havainnollistamaan tätä. Vuonna 2014, keskimääräinen veronpalautus oli 658 euroa. Tämä tekee noin 55 euroa kuukaudessa maksettuja ylimääräisiä veroja.

Esimerkkihenkilö A säästää perinteiseen suomalaiseen tapaan maksamalla liikaa veroja tuon 55 euroa kuukaudessa, esimerkkihenkilö B maksaa verot eurolleen ja hän sijoittaa tuon 55 euroa kuukaudessa indeksirahastoon, joka tuottaa maltilliset 8 % p.a. (yksinkertaisuuden vuoksi 0,6667% per kuukausi) sekä esimerkkihenkilö C taas maksaa 55 euroa kuukaudessa liian vähän veroja ja sijoittaa yhteensä 110 euroa kuukaudessa indeksirahastoon, joka tuottaa samaiset 8 % p.a. Tarkasteluvuoden tulot ovat vuoden 2014 tuloja ja lopputulos katsotaan veronpalautusten aikaan vuoden 2015 joulukuussa. Huomioon otetaan siis vain vuoden 2014 tulot, eli vuonna 2015 ei tule enää pääomanlisäyksiä, vain pelkästään tuottoja. Lopputuloksena on, että henkilö A saa veronpalautuksia 663,30€, josta tuottoa on tullut huikeat 3,30€. Esimerkkihenkilö B:n indeksirahastoon on kertynyt jo 741,58 €, josta tuottoa on 81,58€. Esimerkkihenkilön C:n indeksirahaston summa on 1483,16 € ja samalla verovelkaa on kertynyt tuo 663,30€. Verovelka vähennettynä C:llä on jäljellä 819,86 €, josta tuottoa on 159,86 €. En tietenkään halua kannustaa ketään toimimaan esimerkkihenkilön C tavoin, mutta tarkoitus oli vain havainnollistaa miten järjetöntä on pitää rahaa kiinni verottajalla nollatuotolla.

Minkäkin olen tähän syyllistynyt. Etenkin ennen olen aina maksanut tarkoituksella liikaa veroja, jotta olen saanut veronpalautuksia. Tänäkin vuonna saan lähes 2 000 euroa palautuksia vuodelta 2014. Muuten olisin jo optimoinut viime vuoden verotukseni siten, että palautuksia ei tulisi, mutta minulla oli kodin ja työpaikan matkakulujen vähennyksessä uuden työpaikan takia kysymysmerkki menevätkö ne läpi verottajalle. En halunnut laskea prosenttiani pienempien kulujen mukaan, jotta tämmöinen vaihtoehto ei tulisi edes verottajalle mieleen, joten en huomioinut matkakuluja ollenkaan verotuksessani viime vuonna. No läpi menivät onneksi ja jatkossa pystyn ottamaan tämän huomioon ja pyrin maksamaan tulevaisuudessa mielummin liian vähän veroja vuoden aikana, kuin liikaa.

Loppukaneettina kuitenkin todettakoon, että suurin osa suomalaisista on sen verran huonoja säästämään, että tämä veronpalautuksilla säästäminen on heille ainoa keino saada mitään sukanvarteen vuoden aikana. Monilla kaikki menee mitä tilille tulee, joten valtiolla rahat ovat oman kulutuksen ulottumattomissa. Bonuspuolena jatkuvasti köyhtyvä valtiomme saa ihan ilmaista rahoitusta.

Miten lukijat suhtautuvat veronpalautuksiin? Saatteko te tänä vuonna palautuksia tai mätkyjä?


Image courtesy of ddpavumba at FreeDigitalPhotos.net

Osto: Wal-Mart

Ostin eilen Wal-Martia 30kpl pitkän pohdinnan jälkeen hintaan $57,10. Kuluja kertyi Nordnetin sikamaiset 15 €, eli kulujen jälkeen ostohinta oli $57,64. Kävin myös keskustelua Warren Fyffet blogin pitäjän kanssa tästä aiheesta ja lopulta päädyin tekemään oston. Tuolla sivulla on myös paljon hyödyllisiä linkkejä, joista pääsi tutustumaan lisää aiheeseen. Kokeilin myös samalla Nordnetin superluottoa ja otin lainaa vajaa 1 000€, josta siis tulee korkokuluja 0,99%. Nämä voi vähentää verotuksessa.

Olen jo aiemmin kirjoittanut, että tarkoitus on hieman hivuttaa sijoituksia kohti osinkojen kasvua suosivaa tyyliä, mutta toistaiseksi pidän myös rahastot ja ETF:t mukana. Nykyosingolla tämä osto lisää vuosittaisia brutto-osinkojani $58,80. WMT on osinkoaristokraatti, joten luonnollisesti toivon yhtiön taklaavan yllä leijailevat tummat pilvet ja jatkavan osingon kasvattamistaan hamaan tappiin asti.

Hyvää viikonloppua kaikille!


Image courtesy of patrisyu at FreeDigitalPhotos.net

Sijoitusvarallisuus 25 000e!

Image courtesy of suphakit73 at FreeDigitalPhotos.net

Wuhuu! Taas on uusi milestone selätetty. Sijoitussalkun arvo oli eilen päivän päätteeksi ensimmäistä kertaa ikinä yli 25 000e! Välillä tuntuu, että itsellä iskee vauhtisokeus tässä hommassa ja mikään ei tunnu riittävän. 25 000 euroa on kuitenkin paljon rahaa ja nyt pitää nauttia siitä.

Pitääkin keksiä joku tapa taas miten juhlistetaan vaimon kanssa tätä välietappia. Viimeksi kun 50 000e nettovarallisuus meni rikki käytiin syömässä Helsingissä vähän paremmin. Onko lukijoilla kivoja ideoita? :)

Seuraavaksi lähdetään metsästämään 100 000 euron nettovarallisuuden rajaa, joka parhaimmassa tapauksessa voisi mennä rikki jopa ensi vuoden loppupuolella. 50 000 e raja salkussa taas toivottavasti menee rikki seuraavan 2 vuoden aikana.

Hauskaa loppuvuotta kaikille!

Kuukausikatsaus lokakuu

Tulot sinisellä, menot punaisella

Niin vaan talvi puskee päälle kokoajan vahvemmin ja lokakuukin saatiin pakettiin. Kellojen siirron jälkeen tuntuu taas, että pimeä tulee illalla heti töiden jälkeen, joka aiheuttaa orastavaa väsymystä. Onneksi olen saanut oman liikunnan erinomaiselle tasolle ja olenkin päässyt parempaan kuntoon kuin aikoihin. Olo on energisempi ja jaksavampi. Marraskuussa pyrin keskittymään vaimon kanssa myös ruokavaliopuoleen ja katsomaan antaako se lisäenergiaa. Usein kuntoiluinnostukseni on loppunut pahimpaan talviaikaan energianpuutteeseen, joten pyritään siihen, että niin ei nyt käy.

Jaksoin vihdoin lokakuussa nähdä vaivaa blogin ylläpidossa. Kirjoitin muutaman tekstin kuukausikatsauksen lisäksi. Päivitin myös alasivujen (Tavoitteet, Varallisuus, Salkku & Hajautus)  sisältöä lisäämällä niihin Google Spreadsheetsin automaattisesti päivittyvät kuvaajat. Toistaiseksi sivuilla on tekstiä hyvin vähän, mutta pyrin päivittämään tätäkin osuutta pikkuhiljaa kuvaajien tueksi. Kuvaajat kuitenkin kertovat enemmän kuin 1000 sanaa :). Hieman oli ongelmia kuvaajien luomisen kanssa, mutta opin varmasti käyttämään niitä paremmin tulevaisuudessa. Lisäksi loin myös Kuukausikatsaukset sivun, johon on koostettu kaikki blogin kuukausikatsaukset. Koska kuvaajat ovat niin makeita, niin survon tämänkin katsauksen niitä täyteen. Niistä on kuitenkin helpompi hahmottaa projektin etenemistä pitkällä aikavälillä.

Lokakuu oli tähän mennessä vuoden ylivoimaisesti paras säästökuukausi. Mitään suurempia yllätysmenoja ei ollut ja muutenkin elettiin perus säästäväisesti. Välillä kyllä ihmetyttää joidenkin ihmisten jatkuva valitus siitä, että rahat eivät riitä vaikka käyvät töissä. Tämä säästäminen ei todellakaan vaadi meiltä yhtään mitään muuta kuin järkeviä valintoja. Mitään penninvenytystä emme harrasta, mutta toisaalta meillä ei ole mitään kulutusluottojakaan tai suurta asuntolainaa, jotka yleensä syövät kaiketi ison osan kotitalousten tuloista.

Tulopuolella lokakuu oli koko vuoden huonoin. Tähän on pääsyyllinen vaimon noussut veroprosentti loppuvuodelle. Alkuvuonna arvioidut tulot ylittyivät ja näin piti nostaa hieman veroprosenttia. Bruttotulot eivät siis pudonneet. Itseasiassa marraskuun palkkaan on tulossa pieni indeksikorotus, joten sieltä on muutama kymppi tulossa lisää. Myöskään pääomatuloja ei tullut lokakuussa johtuen siitä, että suurin osa sijoituksista on osingot uudelleen sijoittavia rahastoja tai ETF:iä. Saa nähdä onko tilanne sama ensi lokakuussa. Suunnitelmissa on ollut vähän hivuttautua kohti osinkosijoittajuutta.

Lisätulojakaan en vielä kerennyt saamaan, vaikka aloitin jo lisätyötä käsittelevässä tekstissä mainitsemani ansaitsemisen urheiluharrastukseni avulla. Rahat maksetaan kuitenkin takautuvasti, joten nämä alkavat näkyä marraskuusta lähtien kassavirrassa. Muut projektit eivät vielä ole ottaneet tuulta alleen, mutta olen tehnyt kovasti töitä niiden eteen ja toivon sen työn palkitsevan minut.

Sijoituksissa oli tällä kertaa vuorossa hurja nousukuukausi. Tähtihetkenä mainittakoon Nokian Renkaiden positiivinen osavuosikatsaus. Muutaman edellisen kuukauden lasku oli syönyt alkuvuoden tuoton lähes kokonaan ja nyt lokakuu korjasi tuon tilanteen takaisin 7,49 % nousulla. Syy noinkin pieneen tuottoprosenttiin oli se, että lasken myös vararahastomme salkkuun, joten iso osa salkusta on tällä hetkellä lyhyen koron rahastoissa. Pitkässä juoksussa vararahaston osuuden pitäisi laimentua hyvin pieneksi salkun kasvaessa, mutta näin alkuvaiheessa vaikutus on vielä merkittävä. Hain myös Nordnetin superluottoa ja sainkin sen. Kurssinousu oli kuitenkin niin hurjaa, joten jätin luotto-ominaisuuden odottelemaan seuraavaa romahdusta.

Miten teidän lokakuu meni?

Tässä tuttuun tapaan vielä lokakuu numeroina:

Tulot 5 046,70 €

Palkkatulot 4 886,40 €
Pääomatulot 0,00 €
Muut tulot 160,30 €

Menot 2 187,81 €

Tulot - Menot + 2 858,89 €
Säästöprosentti + 56,65 %
Keskimääräinen säästö % 31,64 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 24 211,66 € (21 743,99 €) 
+ 2 467,67 / + 11,35 %
Lisättyä pääomaa 840 € (yht. 19 790 €)
Arvonnousu + 1 627,67 / + 7,49 %
2015 TWR tuotto + 9,25 %


Nettovarallisuus 57 449,59 € (54 272,98 €), muutos + 3 176,61 / + 5,85 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 24 211,66 € (21 743,99 €) 
+ 2 467,67 / + 11,35 %
Sijoituslaina 0 €
Asuntolaina - 144 283,27 € (- 144 956,23 €), muutos + 672,96 €
Opintolainat - 2 478,80 € (- 2 514,78 €), muutos + 35,98 €


Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Edit: lisätty 38€ harrastuskuluja, jotka jäi kirjaamatta.

Nokian Renkailta hyvä tulos

Nokian Renkaat julkaisivat tänään 3Q osavuosikatsauksensa. Kurssi on tätä kirjoittaessa yli 16 % nousussa. Jälleen kerran omat sormet syyhyävät myyntinapilla, mutta aion malttaa mieleni. Uskon buy & hold strategian nimeen, koska en usko kykeneväni ennustamaan tulevaa kurssikehitystä.

Osavuosikatsaus ylitti odotukset ja etenkin kannattavuus oli erinomainen. Nokian Renkaiden liikevoittoprosentti kolmannella kvartaalilla oli hurjat 23,3 % verrattuna viime vuoden 22,0 %. Vaikka Nokian Renkaiden 3Q:n liikevaihto onkin pienentynyt 5,1% , niin liikevoitto kasvoi silti 0,3 % 72,4 miljoonaan euroon verrattuna edellisvuoteen.

Osittain hyvää tulosta vauhdittivat halvat raaka-aineet, mutta yhtiö on myös onnistunut hyvin mukautumaan Venäjän markkinan haasteellisuuteen. Tulevaisuus näyttää omasta mielestäni positiiviselta ja uskon kannattavaan kasvuun. Erityisesti Venäjän tilanteen parantuessa yhtiöllä on mielestäni suuri potentiaali.

Mitä mieltä te olette Nokian Renkaista?

Lisätyö

Opiskelujen lopetuksen ja työelämään siirtymisen jälkeen olen säännöllisen epäsäännöllisesti käynyt puurtamassa muutaman vuoron opiskeluaikaisessa ammatissani. Työ on siis ihan normi duunarihommaa eikä sisällä mitään glamouria, vaikkakin toimii välillä hyvänä vaihteluna. Palkka on suoraan sanottuna huono, mutta toisaalta voin käytännössä itse edelleen sanella työajat, joten pystyin hyvin joustavasti työskentelemään myös toimistotyöaikojen ulkopuolella.

Jälleen kerran ajatuksiin on pikkuhiljaa hiipinyt, että pitäisikö tehdä seuraava lisätyövuoro. Kuitenkin joka kerta ajatus lisätyön tekemisestä on tuntunut enemmän ja enemmän vastenmieliseltä. Tämä tunne on saanut omat aivot liikkeelle pohtimaan lisätyötä laajemmin.

Miksi tehdä lisätyötä?

Lisätyön tekemiseen on varmasti syitä niin paljon kuin tekijöitäkin. Yleisimmin syynä lienee huono taloudellinen tilanne, jota lisätyö sitten paikkaa. Syynä voi myös olla esimerkiksi halu päästä veloista eroon nopeammalla tahdilla tai jonkin suuremman hankinnan tekeminen, vaikka talous sinäänsä velkautumisen kestäisikin. Oman mututuntuman perusteella lisätyön tekeminen kuitenkin useimmilta loppuu tai ainakin reilusti vähenee mikäli taloudellinen paine lisätyön tekemiseen poistuu.

Minä olen tehnyt lisätyötä vaurastumisen nopeuttamiseksi. Toki tällä tahdilla ja palkalla ei kulmakerroin juuri värähdä lisätöistä. Siltikin tuttavapiirissäni minua on lähinnä pidetty hulluna, kun olen tehnyt lisätyötä. Yleisin kysymys onkin ollut, että miksi teen lisätyötä, kun ei ole pakko ja raha-asiat ovat mallillaan? Tämä suhtautuminen rahaan on mielestäni sama asia, kuin suurimman osan suhtautuminen sijoittamiseen ja suurin syy minkä takia tavallisella suomalaisella ihmisellä ei ole minkäännäköistä omaisuutta omistusasunnon lisäksi.

Toisaalta lisätyö nostaa aina veroprosenttia ja jokaisesta tienatusta eurosta jää aina vaan vähemmän käteen, verokarhun napatessa progressiivisesti kasvavan osan. Lisätyön tekeminen on myös pois omasta vapaa-ajasta, joka on erittäin arvokasta. Minulla koko tämän säästö & sijoitusprojektin lopputavoitteena on oman vapaa-ajan lisääminen ja lisätyön tekeminen sotii aika pahasti taas tätä arvomaailmaa vastaan. Tämän ristiriidan selvittäminen oman pään sisällä oli yllättävän vaikeaa, mutta uskon, että keksin itselleni sopivan ratkaisun. Päätin, että tavallista palkkatyötä en tee enää sivutulojen toivossa, vaan jatkossa pyrin etsimään sivutuloja muista lähteistä.

Muita keinoja saada lisätuloja?

Koska tavallinen palkkatyö sivutulojen ansaitsemiseen ei tuntunut enää järkevältä, lähdin miettimään muita keinoja saada lisää tuloja. Lueskelin aiheesta kirjoituksia ja mielipiteitä ja nämä P.Ohatan ja TT:n tekstit saivat ajatukset oikeille raiteille. Kirjoituksista ja keskusteluista on oikeastaan 3 pointtia, jotka haluaisin nostaa esille:

1) Omalla harrastuksella ansaitseminen
2) Aikaan ja paikkaan sitomaton lisätyö & passiivinen tulo
3) Sivutulojen kasvatus vuosi vuodelta

Päätinkin heti aloittaa kartoittamaan mahdollisuuksia noissa kolmessa kohdassa. Minulla on urheiluharrastus mitä olen harrastunut koko ikäni, joten päätin hyödyntää tämän taidon ja alan tekemään satunnaisia keikkahommia liittyen tähän. Keikkahommat voin sopia erittäin joustavasti täysin oman aikatauluni ehdoilla. Tämä on loistavaa, koska pidän lajista erittäin paljon ja pääsen nyt hyödyntämään tätä harrastusta sivutulojen saamiseksi. Valitettavasti lajissa on sen verran kilpailua, että tulojen kasvattaminen vuosi vuodelta vaatii käytännössä ammattimaista panostusta ja siihen minulla ei ole aikaa eikä kiinnostusta. Olen kuitenkin tyytyväinen nykyiseenkin palkkiotasoon, joka on jopa korkeampi kuin nykyisessä sivutyössäni. Miksi en ole keksinyt tätä aiemmin?

Toinen ja kolmas kohta ovatkin mielenkiintoisempia. Aloin pohtimaan, että voisinko tehdä jotain aikaan ja paikkaan sitomatonta työtä? Voisiko samasta hommasta jopa saada passiivisia ja mahdollisesti kasvavia tulovirtoja? Tällöin homman ei välttämättä tarvitse edes olla niin mielekästä, kun ajan saatossa tehdyn työn tulos kasvaa jatkuvasti, vaikka uutta työpanosta ei tarvita. Tietynlainen kipinä hommaan tulee kuitenkin olla, koska muuten lopputuloksesta ei vaan voi tulla hyvä.

Aloitinkin muutaman pienen projektin näitä varten. Tämä on myös loistava tilaisuus samalla "harjoitella" yrittäjyyttä, vaikka en ole yritystä ainakaan vielä (jos koskaan) perustamassakaan. Mikäli projektit ottavat tuulta alleen, niin ei sitä koskaan tiedä vaikka jättäisinkin nykyisen palkkatyön ja alkaisin kokopäiväiseksi yrittäjäksi. Aika näyttää miten projektit onnistuvat.

Mikä on teidän lukijoiden oma suhtautuminen lisätöihin?


Image courtesy of Photography by BJWOK at FreeDigitalPhotos.net

4 vuotta täynnä - 10 000 lukijaa!

Lähde: http://www.freedigitalphotos.net/

Huomasin, että blogissa oli tullut 10 000 lukijaa täyteen! Huikea luku, koska en kertaakaan missään ole tätä blogia mainostanut ja kirjoitustahtikin on ollut kovin verkkainen. Iso kiitos tästä siis kaikille lukijoille!

Samalla tajusin, että tämä säästöprojekti on nyt ehtinyt vanhentua lähes päivälleen 4 vuotta. Ensimmäisen blogitekstin kirjoitin 4.10.2011.  Noihin aikoihin sain myös kipinän säästämiseen ja sijoittamiseen. Kipinä syntyi, kun tajusin että olin opiskelijaksi tienannut kohtuullisen paljon, mutta kaikki rahat oli mennyt eikä mitään ollut jäänyt säästöön. Itseasiassa opintolainat ja meidän tilien saldot huomioiden nettovarallisuutemme oli melko varmasti hieman jopa negatiivinen.

Paljon on tapahtunut tänä aikana. Käsittelinkin menneitä tapahtumia viime vuoden joulukuun tekstissä, jolloin olin juuri jatkanut bloggaamista uudestaan tästä aiheesta 3 vuoden tauon jälkeen. Olen oppinut omasta taloudesta sekä ylipäänsä maailmantaloudesta järjettömän paljon asioita tänä aikana. Toisaalta vähintään yhtä paljon on opittavaa vielä edessä ja aion jatkossakin sivistää itseäni talousasioilla. Naurattaa kyllä ajatella miten pihalla näistä asioista olinkaan 4 vuotta sitten.

Omaa oppimista tukemaan yritän aktivoitua kirjoittamaan taas yleistekstejä eri asioista liittyen talouteen. Blogini ylivoimaisesti suosituin teksti on ollut kirjoitus ASP-tilistä, joka osoittaa, että kysyntää tälläisille perustaloutta käsitteleville kirjoituksille olisi. Pääpainon pidän silti jatkossakin kuukausikatsauksisa, koska ne toimivat erinomaisena päiväkirjana itselleni. Lisäksi tulee myös paremmin pidettyä omaa taloutta kurissa, kun luvut pitää kuukausittain raportoida tänne.

Koska vanhoja on hauska muistella ja miettiä miten paljon asioita onkaan tapahtunut, niin listaanpa tähän loppuun vielä 4 vuoden highlightit.

- Saimme opinnot pakettiin vuonna 2013 (1 vuoden aikataulusta jäljessä, tietysti :) ja siirryimme työelämään.
- Työelämässä asiat ovat menneet paremmin kuin olisi voinut kuvitellakaan, etenkin ottaen huomioon erittäin haasteelliset ajat Suomen työmarkkinoilla. Bruttopalkkamme on n. tuplat verrattuna esim. kesän 2011 kesätöihin. Molemmilla on vielä suht mielekkäitä oman alan töitä.
- Menimme naimisiin kesällä 2015
- Ostimme ensimmäisen asunnon ASP-tilin säästöjen avulla.
- Tein ensimmäisen sijoituksemme lokakuussa 2011 Seligsonin Rahamarkkinarahastoon.
- Tähän päivään menessä olemme sijoittaneet rahastoihin, ETF:iin ja osakkeisiin omaa rahaa 19 790 € ja sijoitussalkun arvo on tällä hetkellä n. 22 500 €.
- Meidän nettovarallisuus on muuttunut käytännössä 0 eurosta tämän hetken noin 56 000 euroon. Tämä tarkoittaa 14 000 euroa per vuosi, eli 7 000 € per vuosi per henkilö. Täytyy  muistaa, että iso osa tästä ajasta olimme opiskelijoita ja kävimme vain osa-aikatöissä.

Kuukausikatsaus syyskuu

Niin vaan on taas yksi kuukaus mennyt. Aika menee järjetöntä vauhtia eteenpäin ja tuntuu ettei ehdi saamaan mitään aikaiseksi. Vahvistaa edelleen ajatusta, että tämä oravanpyörässä 70 vuotiaaksi asti pyöriminen ei taida olla minun juttu, vaan jottain tarttis tehrä :). Olenkin koittanut viritellä muutamia pieniä projekteja, joista saisin lisätuloja vauhdittamaan omaa vaurastumista. Mitään maata mullistavaa ideaa en ole vielä keksinyt ja aika näyttää tienaanko koskaan näistä euroakaan, mutta ainakin yritys on kova! Loppupeleissä säästämisellä pystyy karsimaan kuluja vain tiettyyn pisteeseen asti, mutta tuloja voi kasvattaa teoriassa käytännössä rajattomasti.

Säästämisestä päästäänkin kuukauden tuloihin tai menoihin. Haaveilin alkukuusta, että tässä kuussa päästäisiin kuluissa vihdoin alle 3 000 euron, mutta tämä tavoite ei toteutunut, vaan kulut menivät pikkuisen yli. Suurimpina yksittäisinä kuluerinä isompi vakuutusmaksu ja harrastusmaksuja. Eilen illalla manailin itsekseni tätä "surkeaa" säästötahtia, mutta kun asiaa tarkemmin pohtii, niin eipä tässä vielä tarvitse paniikkinappulaa painaa. Toki meidän kulutusta voisi karsia, mutta kuten olen aiemminkin kirjoittanut, niin en näe siihen niin isoa tarvetta. Säästöön jäi syyskuussakin kuitenkin 2 200 euroa ja lisäksi vielä kuluista n. 675 euroa on asuntolainan lyhennystä, joka käytännössä suoraan kasvattaa nettovarallisuuttamme. Ei tuosta summasta vain voi olla pettynyt.

Sijoitusmarkkinoilla karhumarkkina sekä hurja volatiliteetti jatkui edelleen. Tuntuu, että joka päivä salkun arvo heittelee yli 1 prosentilla suuntaan tai toiseen. Markkinoilla on levotonta ja se näkyy osakkeiden hinnoissa. Alkuvuoden hurja nousu on nyt syöty ja nähtäväksi jää, että jatkuuko lasku vielä pitkään. Jos pitäisi ennustaa, niin uskoisin laskun jatkuvan edelleen. Sen verran on epävarmuustekijöitä maailmassa juuri nyt.

Vielä toissapäivänä näytti siltä, että taas tulee kuukausi jolloin salkun arvo putoaa lisäsijoituksista huolimatta. Eilisen pirteän nousupäivän ansiosta salkun arvo kuitenkin nousi plussalle, mutta ilman lisäsijoituksia takkiin olisi tullut lähes 500 euroa. Hieman tässä nyt testataan henkistä kanttia, kun salkun arvo on polkenut ihan paikallaan 4 kuukautta, vaikka lisäsijoituksia on tehty 2 600 euron edestä. Täytyy vain pitää mielessä, että pitkässä juoksussa tämä on vain hyväksi.

Päätin reagoida laskuun siten, että avasin luottosopimuksen Nordnetiin. Mikäli lasku vielä jatkuu, niin tarkoituksena on erittäin maltillisesti (max 10 %) vivuttaa salkkua. Salkku täyttää tällä hetkellä Nordnetin Superluoton ehdot, joten korko tulee olemaan vain 0,99 %. Ajatuksena on ostaa jotain osinkoaristokraattia tai sen tyylistä lappua, jonka osingot jo pelkästään riittävät kattamaan korkokustannukset.

Asuntolainan lisälyhennykset olivat edelleen jäissä ja muutenkin olemme koittaneet vähän kasvattaa käteispuskureita häiden jäljiltä. Ensi kuussa jatketaan taas lisälyhennyksiä. Näillä ajatuksilla kohti pimeää syksyä, tsemppiä kaikille omiin projekteihin!

Tässä tuttuun tapaan vielä syyskuu numeroina:

Tulot 5 272,49 €
Palkkatulot 5035,11 €
Pääomatulot 17,58 €
Muut tulot 184,80 €

Menot 3 089,77 €

Tulot - Menot + 2 182,72 €
Säästöprosentti + 41,40 %
Keskimääräinen säästö % 29,11 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 21 743,99 € (21 551,81 €) + 192,17 / + 0,89 %
Lisättyä pääomaa 665 € (yht. 18 950 €)
Arvonnousu - 472,83 € / - 2,19 %
2015 TWR tuotto + 1,64 %

Nettovarallisuus 54 272,98 € (53 369,41 €), muutos + 903,57 / + 1,69 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 21 743,99 € (21 551,81 €) + 192,17 / + 0,89 %
Sijoituslaina 0 €
Asuntolaina - 144 956,23 € (- 145 632,14 €), muutos + 675,91 €
Opintolainat - 2 514,78 € (- 2 550,27 €), muutos + 35,49 €

Edit 9.10.2015: Päivitetty menoihin yksi unohtunut vaateostos

Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Kuukausikatsaus elokuu

Kesä on nyt virallisesti ohi. Onneksi sentään elokuussa saatiin vähän nauttia kesäkeleistä, jotta pimeän ja kylmän talven voi edes teoriassa jaksaa läpi täysjärkisenä :).

Elokuu oli kulujen osalta jälleen korkea. Pääsyyllinen tähän on jälleen kerran häät, joista suurin osa tuli elokuussa maksettavaksi. Saimme kuitenkin vanhemmiltamme 3000 € sponssin häiden järjestämiseen, joten olen tämän summan vähentänyt tämän kuun kuluista. Kaikenkaikkiaan häät maksoivat 10 000€, joten halpaa lystiä se ei ole, mutta kerrankos sitä :). Varasimme elokuussa myös lennot häämatkalle, mutta näitä en kirjaa kuluihin, koska maksamme ne häälahjoista. Emme halua julkistaa häälahjasummaa, joten kuoletamme häämatkakuluja siihen asti, kun lahjarahoja riittää ja loput kirjaamme normaalikuluina.

Häät vetivät myös käteisvarat sen verran kuiviksi, että päätin olla tekemättä lisälyhennystä asuntolainaan, vaan jätin rahan puskuriksi. Näihin rahoihin ei kuitenkaan tarvinnut koskea, joten jossain kuussa voi tehdä isomman lisälyhennyksen kun käyttötilien saldo vähän tasapainottuu.

Nyt kun kaikki hääkulut on maksettu, niin siltikin vuoden kumulatiivinen säästöprosentti on yli 25 %, joka oli siis alunperin vuodelle asettamani tavoite. Näyttääkin siltä, että tuo tavoite pitäisi ylittyä heittämällä, koska loppuvuodelle ei ole tiedossa isompia kuluja (poislukien auto, joka on oireillut enemmänkin viime aikoina). Tämä on hyvä merkki, sillä suunnitelmissa on ensi vuonna päivittää asunto aika monta pykälää kalliimpaan taloon. Meillä on jo pitkään ollut haaveena muuttaa omakotitaloon, jolloin pääsee eroon kahdesta meitä ärsyttävästä asiasta, eli taloyhtiöstä ja seinänaapureista :). Tämä tulee nostamaan asumiskuluja, mutta toisaalta taas parantamaan elämänlaatua, joka on loppupeleissä se asia mihin tällä sijoittamisella ja säästämiselläkin pyrimme.

Osakemarkkinoita en ehtinyt juuri seuraamaan, eikä siitä seuraamisesta olisi ollut mitään hyötyäkään, koska sijoitettavaa rahaa ei vain ollut. Lopputuloksena kuukaudesta oli kuitenkin ylivoimaisesti isoin lasku omalla sijoitusurallani, vaikka loppukuusta pahimmasta kuilusta olikin jo toivuttu. Nyt olen saanut sijoitussalkkuun kerättyä sen verran käteistä, että pääsen taas ostoksille, kiitos Nordnetin 1 € välityspalkkio -kampanjan 3.9.2015, jolloin kaikki pohjoismaiset pörssikaupat ovat vain 1 € välityspalkkiolla. Jotta pääset hyödyntämään tarjousta, voit rekisteröityä tästä Nordnetin asiakkaaksi.

Tässä vielä elokuu lukuina.

Tulot 5 094,73 €
Palkkatulot 5035,11 €
Pääomatulot 0,00 €
Muut tulot 59,62 €

Menot 5 951,68 €

Tulot - Menot - 856,95 €
Säästöprosentti - 16,82 %
Keskimääräinen säästö % 27,65 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 21 551,81 € (22 520,70 €) - 968,88 / - 4,30 %
Lisättyä pääomaa 650 € (yht. 18 285 €)
Arvonnousu - 1 608,88 / - 7,14 %
2015 TWR tuotto + 3,97 %

Nettovarallisuus 53 369,41 € (53 452,00 €), muutos - 82,59 / -0,15 
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 21 551,81 € (22 520,70 €) - 968,88 / - 4,30 %
Asuntolaina - 145 632,14 € (- 146 306,54 €), muutos + 674,40 €
Opintolainat - 2 550,27 € (- 2 762,16 €), muutos + 211,89 €

Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Kuukausikatsaus heinäkuu 2015

Heinäkuukin on ohi ja kesä alkaa vedellä viimeisiään. Onneksi vihdoin saatiin kesäkelit ja näyttäisi, että näitä jatkuisi vielä pari viikkoa. Nyt kannattaa nautiskella, kun koko kesän on ollut aika kamalat ilmat.

Omat häätkin tuli tanssittua edellisen päivityksen jälkeen ja tämä veikin paljon aikaa ja rahaa. Tosin juhlat olivat kaikinpuolin niin loistavat, että siitä jäi upeita muistoja loppuelämäksi. Kuluja häistä tuli kaikenkaikkiaan aika tarkkaan 10 000€ (vajaan 100 hengen häät). Päätin, että häälahjoja en tänne kirjaa, koska se olisi mielestäni epäkohteliasta vaikka kirjoittelenkin anonyymisti. Häälahjarahat käytämme täysimääräisenä talven häämatkaan, joten joskus kun sen aika tulee, niin se pienentää kuluja.

Tulopuolella heinäkuussa meidän molempien tulot olivat hieman korkeampia, kuin tavallisesti sillä saimme molemmat lomarahat. Me molemmat pidimme myös lyhyet kesälomat. Kummallakaan ei ole täysiä lomia vielä, koska työpaikka vaihtui viimevuoden jälkipuoliskolla. Tästä syystä lomarahatkaan eivät olleet kauhean suuret.

Menopuoli pysyi kohtuullisella tasolla. Häihin meni yli 1100 euroa, joten ilman häitä olisi kulut olleet vuoden pienimmät. Elokuu tulee olemaan kulujen osalta aika hurjaa luettavaa, koska suurin osa suurimmista hääkuluista (pitopalvelu, valokuvaus, dj jne.) ja kulut varmaan lähentelevät 10 000 euroa :D. Tätä varten on onneksi säästetty ja koko vuoden tavoite, eli 25 % säästöprosentti näyttäisi kyllä toteutuvan heittämällä. Kuluja on myös ollut niin paljon ja osa kuluista tuli ulkomailta, kun kävimme muutaman päivän Keski-Euroopan kaupunkilomalla, joten voi olla että kulut eivät ole ihan 100 % oikein, mutta ovat kuitenkin sinnepäin.

Pikkuinen milestone tuli myös saavutettua, kun sain oman opintolainani maksettua pois. Opintolaina oli eri pankissa kuin muut pankkipalveluni, joten lainan kuukausikulut olisivat olleet n. 9e/kk + korot sen jälkeen, kun täytän 28 (joka on muuten jo ihan ovella, kolmenkympin kriisi jo kolkuttelee :D).

Sijoitusten kehitystä en ehtinyt seuraamaan lainkaan, mutta näemmä salkku tuotti mukavat 2,1 %. Loppuvuodesta, kun saan oman tilini toipumaan häistä jonkinnäköiseen tasapainoon, pyrin kasvattamaan sijoituksiin menevää summaa, jotta pysymme edes jotenkin pitkän aikavälin tavoitteen kyydissä.

Tässä vielä heinäkuu numeroina:


Tulot 6512,90 €
Palkkatulot 6482,00 €
Pääomatulot 0,00 €
Muut tulot 30,90 €

Menot 3 892,54 €

Tulot - Menot + 2 620,36 €
Säästöprosentti + 40,23 %
Keskimääräinen säästö % 33,40 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 22 520,70 € (21 431,10 €) + 1 089,60 / + 5,08 %
Lisättyä pääomaa 640 € (yht. 17 635 €)
Arvonnousu + 560,31 / + 2,10 %
2015 TWR tuotto + 11,97 %

Nettovarallisuus 53 452,00 € (50 754,89 €), muutos + 2 697,11 € / + 5,31 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 22 520,70 € (21 431,10 €) + 1 089,60 / + 5,08 %
Asuntolaina - 146 306,54 € (- 147 588,28 €), muutos + 1 281,74 €
Opintolainat - 2 762,16 € (- 3 087,93 €), muutos + 325,77 €

Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Kuukausikatsaus kesäkuu

Kesäkuukin meni yhdessä hujauksessa. Kesältä se ei kyllä tuntunut, kun kelit olivat jäätävän kylmiä, tuulisia ja sateisia. No toivottavasti heinäkuu suo vähän paremmat kelit...

Kiirettä on pitänyt sekä töissä, että etenkin vapaa-ajalla. Hääpäivä lähestyy vinhaa vauhtia ja häävalmisteluihin uppoaa paljon aikaa sekä rahaa. Lisäksi kesällä aktiviteettejä on tarjolla huomattavasti muita aikoja enemmän, joten näihinkin on kulunut paljon aikaa ja myös luonnollisesti rahaa. Koko kuukauden säästösumma näyttää aluksi katastrofaaliselta, mutta onneksi minulla on hyvät kootut selitykset :D. Häihin upposi kesäkuussa lähes tarkalleen 2 000 euroa. Lisäksi varattiin kaupunkilomareissu, jonka lentoihin ja hotelliin upposi reilu 500e. Koko vuoden tavoite, eli 25 % säästöprosentti vaikuttaa silti helposti saavutettavalta. Heinä- ja elokuu tosin tulevat olemaan myös haastavia juurikin hääkulujen suhteen.

Pörssit ailahtelivat taas huolella. Alkukuussa oli reilua laskua, kuun puolivälin jälkeen reilua nousua ja loppukuusta taas kunnon dippi johtuen jo pitkästymiseen asti päällä olleeseen Kreikan kriisiin. Lopputuloksena n. 3,5% lasku tuotoissa. Sitä kompensoin 640 eurolla lisäkäteistä, mutta tästä huolimatta salkun arvo putosi yli 107 euroa. Kurssien laskettelusta en ole kylläkään huolissani, vaan otan sen ilomielin vastaan halpojen ostosten toivossa. Toivon mukana kehitys on samansuuntainen pidempäänkin, koska juuri nyt häiden takia on vaikeaa kaivaa mistään lisärahaa lisäsijoitusten tekemiseen.

Kurssilaskusta ja negatiivisesta säästöstä huolimatta meidän nettovarallisuus kasvoi yli 50 000 euron ensimmäistä kertaa. Nämä lämmittävät mieltä ja antavat lisäpotkua jatkaa tätä projektia. Asuntolaina lyhenee nyt todella nopeasti. Meillä oli kesäkuussa viitekoron tarkistus ja ensimmäistä kertaa meidän viitekorko (3kk euribor) painui negatiiviseksi. Negatiivinen viitekorko syökin tällä hetkellä meidän marginaalia hurjat 0,014 %. Vaikutus on alle 2 euroa kuukaudessa, mutta kotiin päin kuitenkin :).

Tässä vielä kesäkuu lukuina:

Tulot 5 236,55 €
Palkkatulot 5 035,11 €
Pääomatulot 11,26 €
Muut tulot 190,18 €

Menot 5 759,36 €

Tulot - Menot -522,81 €
Säästöprosentti -9,98 %
Keskimääräinen säästö % 32,05 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 21 431,10 € (21 538,24  €) -107,14  € / -0,50 %
Lisättyä pääomaa 640 € (yht. 16 995 €)
Arvonnousu -747,14 € (-3,47 %)
2015 TWR tuotto + 9,67 %

Nettovarallisuus 50 754,89 € (49 589,63 €), muutos + 1 165,26 € / + 2,35 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 21 431,10 € (21 538,24  €) -107,14  € / -0,50 %
Asuntolaina - 147 588,28 € (- 148 551,09 €), muutos + 962,81 €
Opintolainat - 3 087,93 € (- 3 397,52 €), muutos + 309,59 €

Lukuja päivitetty 21.7. Yksi tilattu tuote ei saapunut ja saimme rahat takaisin.
-
Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Nettovarallisuus 50 000€

Wuhuu! Saavutimme nettovarallisuudessa ensimmäisen välitavoitteen eli 50 000 €. Voimakkaasta kurssilaskusta huolimatta nettovarallisuus on tällä hetkellä itseasiassa muutaman euron vajaa 51 000 €. Välietapin kunniaksi kävimme leffassa ja sen jälkeen syömässä hyvin. Seuraavana tavoitteena lähdetään metsästämään 25 000 € maagista rajaa sijoituksissa, joka täyttynee syksyllä ellei jotain mullistavaa suuntaan tai toiseen tapahdu.

Mukavaa kesää ja tsemppiä kaikille omien tavoitteiden saavuttamiseksi! 

Kuukausikatsaus toukokuu

Taas on kuukausi mennyt jäätävän nopeasti ja pitäisi pistää tapahtumat nippuun. Kirjoittaminen ei maistunut tässäkään kuussa, eikä uutta tekstiä vaan tunnu syntyvän. Into tähän projektiin ei kuitenkaan ole yhtään laantunut, joten nämä kuukausikatsaukset tulevat ilmestymään kyllä jatkossakin. Toivottavasti saisi jotain muutakin juttua väännettyä.

Pörssikurssit heiluivat toukokuussakin kovasti. Volatiliteetti on ollut kovaa ja päiväkohtaiset vaihtelut suuria. Edelleen toivoisin kurssien reilua pudotusta. Kuukausisijoitusten lisäksi tein yhden oston, kun ostin 27.5. TeliaSoneraa 114 kpl 5,425 € kappalehintaan (5,625 € sisältäen kulut). TeliaSoneraa minulla oli erittäin pieni erä jo aiemmin, sillä jätin joskus ostotoimeksiannon roikkumaan, joka toteutui vain osin. Keskihinnaksi tuli hieman alle 5,49 €. Tämä lisäys onkin ollut jo yli vuoden suunnitelmissa. Ajoitus ei ainakaan ollut paras mahdollinen, kun perjantain päätöskurssi oli 5,37 €.

Kulut olivat hieman tavanomaista korkeammat, joka johtui isoksi osaksi auton huoltokuluista sekä uusista kesärenkaista. Kuluja on vielä tiedossa lisääkin, koska vanha romu ei päässyt kastastusta läpi. Lisäksi jakopäähihnan kilometrit alkavat tulla täyteen ja senkin vaihdatus on edessä loppukesästä. Eipä sitä ole aiemmin edes tajunnut kuinka kallista autoilu onkaan, eli on tästä kulujen kyttäämisestä jotain hyötyä. Mikäli vaan mahdollista, niin kannattaisi olla kokonaan ilman autoa... Kynnys toisen auton ottamiseen ainakin kasvoi meillä :D

Tulopuoli oli aika perus. Ei lisätöitä, ei kulukorvauksia, ei bonuksia jne. Olen koittanut keksiä viimeaikoina jotain tapoja saada kasvatettua tuloja, mutta toistaiseksi mitään erikoista en ole keksinyt. Mikäli lukijoilla on hyviä ideoita, niin niitä otetaan mielellään vastaan! Kaikesta huolimatta säästöprosentti oli kelvollinen 32,09 %, josta en olisi joitakin vuosia sitten osannut edes unelmoida. Tietynlaisesta säästävyydestä on selvästi tullut rutiinia, eikä siihen edes kiinnitä huomiota.

Liikuntaa tuli kohtuullisesti harrastettua, mutta edelleen vammat kiusaavat, eikä kauhean kokonaisvaltaista treeniä saa tehtyä. Toivottavasti pikkuhiljaa saisi vammat jätettyä historiaan, jotta pääsisi nauttimaan kesästä ja urheilusta ulkona.

Oikein mukavaa kesää kaikille!

Tässä vielä toukokuu 2015 lukuina:

Tulot 5 052,58 €
Palkkatulot 5 035,11 €
Pääomatulot 5,62 €
Muut tulot 11,85 €

Menot 3 337,34 €

Tulot - Menot + 1 715,24 €
Säästöprosentti 33,95 %
Keskimääräinen säästö % 40,01 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 21 538,24 € (20 746,75 €) +  791,49  € / + 3,82 %
Lisättyä pääomaa 640 € (yht. 16 355 €)
Arvonnousu + 151,49 € (+ 0,73 %)
2015 TWR tuotto + 13,61 %

Nettovarallisuus 49 589,63 € (47 565,94 €), muutos + 2 023,69 € / + 4,25 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 21 538,24 € (20 746,75 €) +  791,49  € / + 3,82 %
Asuntolaina - 148 551,09 € (- 149 503,06 €), muutos + 951,97 €
Opintolainat - 3 397,52 € (- 3 677,75 €), muutos + 280,23 €

Kyseiset tulot ja menot ovat minun ja puolisoni yhteisiä lukuja.

Kuukausikatsaus Huhtikuu

Huhtikuu hujahti taas silmänräpäyksessä ja allekirjoittaneen kirjoitusinto vähän laantui. Into itse projektiin ei ole kadonnut mihinkään, mutta useista yrityksistä huolimatta keskeneräiset tekstit eivät etene :)

Projekti sen sijaan etenee hitaasti, mutta varmasti. Tulopuolella kuukausi oli erinomainen. Puoliso sai n. 1200 euron bonuksen nettona, suomalaiset yhtiöt maksoivat osingot, minä voitin kaveriporukan veikkauksesta 160 euroa sekä sain lisätyöstä reilu 100 euron nettopalkan. Lisätyöstä on ollut tarkoitus postata oma teksti jo jonkin aikaa, mutta teksti on edelleen vaiheessa. Ehkä tässä kuussa sitten...

Menopuoli oli taas turhan korkea, pitäisi päästä alle 3 000 euron. Mitään suurempaa paniikkia en kuitenkaan tästä edelleenkään ota. Suurimpia kulueriä pakollisten lisäksi olivat tabletin osto sekä harrastukset. Ensi kuu tulee olemaan kulujen kannalta haastava, koska autolle pitää tehdä yhtä sun toista, jotta vanha uskollinen taipuisi katsatuksesta läpi. Lisäksi ostin juuri myös uudet kesärenkaat.

Sijoituspuolella nousuputki näytti jatkuvan vielä aivan loppukuuhun asti ja olinkin jo valmistautunut raportoimaan jälleen positiivisen tuloksen. Vappuviikolla kurssit tulivat kuitenkin iloisesti alas, joka painoi kuukauden tuoton negatiiviseksi -0,56 prosenttiin. Sama trendi tuntuu jatkuvan johtuen mm. Kreikan epävarmuudesta ja USA:n ennakkoitua heikommasta talouskasvusta. En pistäisi yhtään pahaksi vaikka kurssilasku jatkuisi tästä vielä tovin ja saataisiin markkinoille pikku paniikki päälle, jotta pääsisi itse hyville ostoksille.

Kroppa on vihoitellut ja kaikennäköistä pikkuvammaa on ollut, joten päätin olla asettamatta mitään erityisiä kuukausitavoitteita liikunnan suhteen. Jatkuvat tavoitteet, eli 500e sijoituksiin ja 25 % säästöprosentti ovat toki voimassa, mutta nämä paukkuvat aika kevyesti. Olisikin aiheellista ehkä tarkistaa tavoitteiden järkevyys, mutta aion jatkaa näillä, kunnes häät ovat kokonaisuudessaan maksettu.

Tässä vielä huhtikuu 2015 lukuina:

Tulot 6 628,13 €
Palkkatulot 6 346,71 €
Pääomatulot 76,42 €
Muut tulot 205,00 €

Menot 3 189,01 €

Tulot - Menot + 3 439,12 €
Säästöprosentti 51,89 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 20 746,75 € (20 219,41 €) +  527,37  € / + 2,61 %
Lisättyä pääomaa 640 € (yht. 15 715 €)
Arvonnousu - 112,66 € (- 0,56 %)
2015 TWR tuotto + 12,79 %

Nettovarallisuus 47 565,94 € (45 598,86 €), muutos + 1 967,08 € / + 4,31 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 20 746,75 € (20 219,41 €) +  527,37  € / + 2,61 %
Asuntolaina - 149 503,06 € (- 150 469,59 €), muutos + 966,53 €
Opintolainat - 3 677,75 € (- 4 150,96 €), muutos + 473,21 €

Kirja-arvostelu: Erilainen ote omaan talouteen

Sain hiljattain vihdoin viimein luettua Pasi Havian, Antti Rinta-Lopin sekä Ville Lappalaisen kirjoittaman talousoppaan Erilainen ote omaan talouteen. Kaksi ensin mainittua ovat yhdet suurimmista syistä, ellei jopa suurimmat syyt, tämänkin blogin syntyyn, nimittäin Havia on kirjoittanut Taloudellinen riippumattomuus -blogia ja Rinta-Loppi Saituri -blogia. Molempien blogit elävät tätä nykyä hiljaiseloa ja päivityksiä tulee maksimissaan muutaman kerran vuodessa. Vanhat kirjoitukset ovat silti tallella ja mikäli et näitä blogeja ole aiemmin jostain syystä lukenut, niin suosittelen kahlaamaan läpi!

Kirja jakautuu periaatteessa kahteen eri aihealueeseen. Kirjan alkupuoli keskittyy nykypäivän kuluttamisen, omistamisen ja velaksi elämisen ihannoinnin kritisoimiseen. Siinä pyritään kärjistävällä tyylillä saamaan lukija ajattelemaan kriittisesti nykynormeja. Samalla myös kerrottiin itselleni ainakin mielenkiintoisia psykologisia näkökulmia miksi ihmiset toimivat kuten toimivat nykyään. Pohjustuksen jälkeen kirjassa käytiin systemaattisesti läpi asioita, miten lukijan talous saadaan (enemmän) ylijäämäiseksi.

Kirjan loppupuoli oli sitten enemmän sijoittamiseen liittyvää asiaa. Pääideana oli se, että lukija oppisi sijoittamaan kaikki ylimääräiset rahansa tuottaviin asiohin, kuten indeksirahastoihin. Lopputuloksena tälle kaikelle olisi taloudellinen riippumattomuus, jolloin siis lukija pystyy elämään pelkästään sijoitusten tuotoilla.

Kirjassa oli paljon kirjoittajien blogeista tuttuja asioita ja koska pidän heidän blogeistaan paljon, niin myös kirja oli minusta pääsääntöisesti erittäin hyvä. Tietyissä tilanteissa "downshiftaamisen" ihannointi meni kuitenkin mielestäni liian pitkälle, esimerkiksi minä kaipaan sen verran omaa tilaa, etten olisi valmis asumaan solu- / kimppa-asunnossa enää. Kirjan perussanoma on kuitenkin loistava, eli pyrkimys käyttää rahaa välineenä saada itselle enemmän aikaa tehdä asioita mistä aidosti pitää.

Suosittelen kaikkia lukemaan tätä kirjan. Vaikka itse ei uskoisikaan kirjan sanomaan, niin kärjistävä, mutta hyvin argumentoiva, kirjoitustyyli pistää ainakin miettimään omaa kulutusta, mistä ei voi olla kuin hyötyä. Kirja on myös aika helppolukuinen ja sen pystyykin lukemaan vaikka yhdellä istumalta läpi.

Kuukausikatsaus Maaliskuu

Taas on kuukausi lisää tätä projektia takana ja vaikka vauhti tuntuu välillä puuduttavan hitaalta, niin on tämä kyllä mukavaa puuhaa. Osakemarkkinoilla nousu jatkui edelleen maaliskuussa. Pyrin jatkamaan samalla tavalla, eli jatkan kuukausisijoituksia pienin panoksin ja kerään käteistä.

Perheen talouden puolella kuukauden aikana tapahtui myös positiivisia asioita. Ensimmäisenä hienona asiana tietysti 20 000 € ylittäminen ensimmäisen kerran salkun arvossa. Tulopuolella puoliso sai reiluhkon palkankorotuksen, jonka nettovaikutus on n. 90 euroa lisää kuukaudessa. Tästä lisärahasta pyrimme ohjaamaan 40 euroa lisää sijoituksiin, jotta elintasoinflaatio ei pääse yllättämään. Elintasoinflaatiosta on minulla oma juttu luonnoksissa odottamassa.

Minä sain 340 euroa bonuksia nettona. Summa on pieni, mutta erinomainen siihen nähden, että bonukset maksettiin viime vuoden tuloksiin perustuen. Itse ehdin olla vain vähän yli 2 kuukautta töissä, joten summa on suhteutettuna tälle ajalle. Kävin lisäksi tekemässä muutaman vuoron lisätyötä, josta palkka tosin tulee näköjään vasta huhtikuussa.

Hyvältä näyttää kaiken kaikkiaan! Taloutemme on vakaalla pohjalla ja projekti etenee pikkuhiljaa. Tässä vielä kuukausi numeroina:

Tulot 5 457,75 €
Palkkatulot 5 377,70 €
Pääomatulot 10,72 €
Muut tulot 69,33 €

Menot 3 014,32 €

Tulot - Menot + 2 443,43 €
Säästöprosentti 44,77 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 20 219,41 € (19 144,03 €) + 1 074,38 € / + 5,61 %
Lisättyä pääomaa 600 € (yht. 15 075 €)
Arvonnousu + 474,38 € (+ 2,48 %)
Q1 TWR tuotto + 13,42 %

Nettovarallisuus 45 598,86 € (43 306,15 €), muutos + 2 292,71 € / + 5,29 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 20 219,41 € (19 144,03 €) + 1 074,38 € / + 5,61 %
Asuntolaina - 150 469,59 € (- 151 407,60 €), muutos + 938,01 €
Opintolainat - 4 150,96 € (- 4 431,28 €), muutos + 280,32 €

Sitten kuukauden tavoitteisin:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tämä tavoite onnistui. Sijoituksiin meni uutta pääomaa 600 €. 
- Säästöprosentti 25 %
Tämä tavoite onnistui. Säästöprosentti oli tyydyttävät 44,77 %
- Juosta 25km
Tämä tavoite onnistui! Juoksukilometrejä kertyi 30 km kuukauden aikana huolimatta loppukuun pienistä vammoista. Yhteensä hikiliikuntaa tuli harrastettua 12,5 tuntia maaliskuun aikana.
- Remontti käyntiin
Tämä tavoite onnistui periaatteessa. Eteneminen oli kuitenkin niin onnettoman pientä, että en anna itselleni tästä vihreää valoa. Jotain kuitenkin tapahtui, joten keltainen on ihan hyvä :)
- Kulutuksen tarkastelu
Tein kulutuksen tarkastelun ja tästä oli tarkoitus kirjoittaa oma blogiteksti. En kuitenkaan löytänyt mitään niin maata mullistavaa, että jaksan ryhtyä toimenpiteisiin tai kirjoittaa blogitekstiä. Pieniä hienosäätöjä on kyllä mahdollista tehdä ja toivon tämän harjoituksen vaikuttavan kulutukseen alitajuisesti.

Huhtikuun tavoitteisiin palailen lähipäivinä. Mukavaa pääsiäistä!

Säästöjen automatisointi

Olen tätä aihetta jo sivunnut aiemmissa kirjoituksissani, mutta mielestäni tämä on etenkin aloittelevalle säästäjälle ja/tai piensijoittajalle niin tärkeä asia, että ansaitsee ihan oman tekstin. Kaikille tämä tapa ei sovi ja kovimmille HC säästäjille tällä tavalla ei varmaankaan saa parasta mahdollista säästötulosta aikaiseksi, mutta minun kaltaisille ihmisille, joilla raha polttelee taskussa, tämä soveltuu mielestäni loistavasti!

Idea on hyvin yksinkertainen ja tätä onkin käsitelty jo lukemattomissa talousblogeissa ennen tätäkin. Tarkoitus on heti palkkapäivänä siirtää itselle sopiva rahasumma sivuun, on se sitten säästötilile, rahasto-osuuksien merkintään tai sijoitussalkkuun. Vielä parempi on muuttaa tämä prosessi automaattiseksi, jolloin raha lähtee tililtä eikä itse tarvi tehdä asialle mitään. Tällöin raha on poissa tililtäsi ja kynnys sen käyttämiseksi on todella paljon korkeampi. Oman kokemukseni perusteella oma kulutus mukautuu käyttötilille jäljelle jäävään pienempään rahamäärään hyvin nopeasti ja muutaman kuukauden päästä tähän on jo tottunut.

Mikäli itsekuri riittää ja rahaa on jäänyt kuukauden lopussa jäljelle automaattisen säästämisen ja kaikkien kulujen jälkeen, niin loput rahat kannattaa myöskin ohjata säästöön. Tämä tekee säästämisestä entistä mielenkiintoisempaa ja luo itselle tietynlaisen kilpailuasetelman - pystynkö tässä kuussa säästämään enemmän kuin viime kuussa. Mikäli tähän tilanteeseen päästään, niin asiat säästäjänä ovat jo erinomaisesti. Säästöjen automatisoinnin aloittaminenkin on kuitenkin jo erinomainen askel kohti omaa vaurastumistaan. Mikäli et vielä tätä tee, suosittelen sitä lämpimästi. Tulet huomaamaan, kuinka oma varallisuus kasvaa yllättävän nopeasti!

Itse olen vienyt automaattisen säästämisen astetta pidemmälle. Kuun alussa palkkapäivänä minulta (ja myös puolisoltani) lähtee automaattisesti rahaa eri tileille kattamaan eri menotarpeita. Tästä kirjoitin tarkemmin viime vuoden joulukuussa. Lyhyesti tiivistettynä olen laskenut eri kategorioille (epäsäännölliset kulut, lomamatkat, häät, sijoitukset, asunto, vararahasto & hankinnat) kuukausittaisen summan, johon siirrämme saman summan joka kuukausi automaattisesti. Tämä auttaa tasapainottamaan suurempia harvemmin tulevia kuluja, kuten vakuutukset, auton renkaat, lomamatka tai esim. häät.

Mitä tapaa te lukijat käytätte?

20k€ rikki!

JEE :)! Salkun arvo hyppäsi tänään uudelle kymmenelle tuhannelle. Tällä hetkellä salkun arvo on muutamia euroja yli 20 000 euroa. Vauhti on ollut hidasta ja aikaa tämän summan kasaamiseen on kulunut kaikkiaan reilut 3 vuotta ja 4 kuukautta. Viime aikoina nopeus on kuitenkin kiihtynyt, pääosin hurjan markkinakehitysken vauhdittamana, mutta myös oman aktivoitumiseni johdosta. Salkku on kasvanut tämän blogikirjoittamisen uudelleen aloittamisen jälkeen yli 6 000e, eli lähes 50 %! Tästä arvonnousua on toki jopa n. 2 500e.

Vaikka lopullinen tavoite on vielä meillä todella kaukana, niin täytyy myöntää, että 20 000 euroa tuntuu jo ihan kivalta rahasummalta! Itselläni katseet kääntyvät nyt ensimmäisiin "virallisiin" välietappeihin, jotka ovat salkun arvossa 25 000 e ja nettovarallisuudessa 50 000 e. Nämä molemmat tavoitteet täyttynevät viimeistään kesällä. Näiden virallisten milestonien täyttymistä on sitten tarkoitus puolison kanssa juhlistaa palkitsemalla itsensä esim. syömällä vähän paremmin, käymällä jossain kylpylässä tms.

Tsemppiä kaikille omien tavoitteden saavuttamiseen!

Tavoitteet maaliskuu 2015

Kuten helmikuun katsauksessa kirjoitinkin, niin kuukausi meni enemmän tai vähemmän sairastelujen vuoksi penkin alle. Myöskin kulut olivat liian korkeat, vaikkakin kertaluontoisia suuria kuluja olikin paljon. Olen nyt pitänyt neljän kuukauden ajan kirjaa meidän tuloista ja menoista, joten ajatuksissa olisi tässä kuussa luoda tarkempi katsaus kulupuoleen ja miettiä ensi kuulle paikkoja missä voi vähän kiristää vyötä tulevina kuukausina.

Sijoituspuolella tyydyn vain odottelemaan ja seurailemaan tilannetta. Mediassa ja blogeissa on jo jonkin aikaa ollut puhetta kuplasta, joten uskon, että on vain ajan kysymys, että milloin korjausliike tulee. Pyrin välttämään myyntejä ja pidän myös ylimääräiset ostot jäissä. Kuukausisijoitukset Seligsonille ja Nordnetin ETF:iin ja superrahastoihin saavat jatkua normaalisti ja ylimääräiset käteiset salkkuun odottamaan dippiä.

Liikunnan puolesta en aseta niin tiukkoja tavoitteita, kuin aiemmin, sillä haluan ensin saada itseni kokonaan terveeksi. Koska lumet ovat lähteneet sulamaan ennätysnopeasti ja lenkkipolut alkavat olla sulana, niin ajattelin ottaa tavoitteeksi aloittaa lenkkeilyn. Juokseminen on aina ollut itselleni jotenkin vastenmielistä puuhaa, enkä ole koskaan sitä kauheasti harrastanut. Viime vuosina on kuitenkin tullut mieleen ajatus, jos sitä joskus pystyisi juoksemaan maratonin ja sitä ei ihan kylmiltään voi juosta :). Tänä kesänä haluaisin jo juosta puolimaratonin, mutta siihenkin tarvitaan paljon harjoituskilometrejä lenkkipoluilla.

Remontin osalta nyt pitää vain ottaa itseä niskasta kiinni ja alkaa hommiin. Alan kyllästyä omaan saamattomuuteeni tässä.

Tässä tavoitteet maaliskuulle:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
- Säästöprosentti 25 %
- Juosta 25km
- Remontti käyntiin
- Kulutuksen tarkastelu

Kuukausikatsaus Helmikuu 2015

Helmikuukin meni ohi todella nopeasti. Kuukaudesta jäi aika kaksijakoiset fiilikset. Olin viimeiset 2 viikkoa helmikuusta enemmän tai vähemmän kipeänä, joten tavoitteet, jotka eivät koske rahaa menivät enemmän tai vähemmän täysin penkin alle. Myös puoliso sairastui loppukuusta, joten lääkkeisiin meni aika paljon rahaa. Oppii taas arvostamaan omaa perusterveyttään! Pelkkiä säästölukuja tuijottamalla kuukausi oli selkeästi huonompi kuin aiemmat, mutta tässä kuussa tuli maksuun vakuutusmaksuja n. 700e, hääkuluja 600e, terveyskuluja yli 150e ja harrastuksiinkin meni 450e, eli selkeästi enemmän kuin yleensä. Lisäksi kävimme muutaman päivän Tallinnan reissulla, josta osa tuli maksuun jo tässä kuussa ja lisäksi reissussa aina menee rahaa enemmän kuin kotona. Eli peruskulut pysyivät kohtuullisen hyvin kurissa.

Osakemarkkinoilla hurja nousuvauhti jatkui ja salkun prosentuaalinen tuotto oli jälleen kerran historian kovin ja luonnollisesti myös euromääräinen tuotto. Mieli tekisi jo laittaa käsi myyntinapille, mutta koitan pitäytyä buy & hold strategiassa. Onneksi en saa tällä hetkellä enempää rahaa laitettua sijoituksiin mm. häiden takia, koska muuten raha varmasti polttelisi ja tulisi mahdollisesti tehtyä huonoja ostopäätöksiä. Pyrin jatkamaan samalla tavalla automaattisilla kuukausisijoituksilla ETF:iin ja rahastoihin sekä kerryttämällä hieman lisää käteistä joka kuukausi mahdollisen dipin varalle.

Maaliskuun tavoitteet yritän kirjoittaa lähipäivien aikana. Hässäkkää on ollut niin paljon, että en valitettavasti ole ehtinyt tähän puoleen panostamaan tarpeeksi.

Tulot 5 050,27 €
Palkkatulot 4 945,60 €
Pääomatulot 0 €
Muut tulot 104,67 €

Menot 3 994,10 €

Tulot - Menot + 1 055,74 €
Säästöprosentti 20,90 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Lisättyä pääomaa 600 € (yht. 14 475 €)
Arvonnousu + 993,10 € (+ 5,66 %)

Nettovarallisuus 43 306,15 € (40 681,98 €), muutos + 2 780,10 € / + 6,45 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Asuntolaina - 151 407,60 € (152 314,52 €), muutos + 906,92 €
Opintolainat - 4 431,28 € (- 4 711,36 €), muutos + 280,08 €

Sitten kuukauden tavoitteisin:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tämä tavoite onnistui. Sijoituksiin meni uutta pääomaa 600 €. Sinäänsä tavoitteen järkevyys on kyseenalainen, sillä tällä hetkellä sijoituksiin menee automaattisesti tuo 600e, joten tavoitteen epäonnistumiseen tarvitaan aika iso taloudellinen mullistus.
- Säästöprosentti 25 %
Tämä tavoite ei onnistunut, mutta en ole tästä huolissani, sillä ylimääräisiä kuluja oli reilusti. Uskon, että pystymme vuositasolla 25 % säästötavoitteeseen.
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
Tämä tavoite epäonnistui. Olin kohtuullisessa vauhdissa kuun puolivälissä (n. 4,5h liikuntaa / viikko), mutta loppukuusta en liikkunut käytännössä ollenkaan, sillä olin koko loppukuun kipeänä tai toipilaana.
- remontissa selkeä edistyminen
Tavoite epäonnistui surkeasti. Remontti ei edennyt yhtään. Tässä täytyy parantaa maaliskuussa!
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Myös pientä toistojen kasvatusta kunnon kohotessa.
Tämä tavoite oli hyvässä vauhdissa myös ennen sairastumista ja tein joka aamu vatsalihaksia.
- Olla ostamatta mitään herkkuja (karkki, limu, sipsi jne.). Mikäli herkutteluhammasta alkaa pahasti kolottamaan, niin omat leipomukset sallitaan.
Tämäkin tavoite epäonnistui. Sairastuminen toi pahan repsahduksen, mutta kuun puoleen väliin asti herkut pysyivät kaupassa (kuulostaapa surkealta itsehillinnältä :D)

Kuukausitavoitteet Helmikuu 2015

Vuosi 2015 lähti käyntiin ja tammikuu meni jo hujauksessa. Helmikuukin on ehtinyt jo vanhentua muutaman päivän.

Nyt onkin aika asettaa tavoitteet helmikuulle. Tammikuun tavoitteet olivat itselleni sopivat ja pitkälti tavoitteet ovatkin samoja. Helmikuussa tulee iso osa vuoden vakuutusmaksuista maksuun, joten säästösumma tulee jäämään pienemmäksi. Näitä suuria kertamaksuja tasoittaakseen aloitin vuoden alussa kulutilin, jonne pyrin siirtämään hieman yli meidän kuukausittaisten keskimääräisten laskujen verran rahaa. Tähän maksuun kulutilille ei ole vielä ehtinyt kertyä tarpeeksi rahaa, mutta uskon tämän helpottavan arkea huomattavasti.

Tässä tavoitteet helmikuulle:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
- Säästöprosentti 25 %
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
- remontissa selkeä edistyminen
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Myös pientä toistojen kasvatusta kunnon kohotessa.
- Olla ostamatta mitään herkkuja (karkki, limu, sipsi jne.). Mikäli herkutteluhammasta alkaa pahasti kolottamaan, niin omat leipomukset sallitaan.

Kuukausikatsaus tammikuu 2015

Taas on kuukausi paketissa ja on aika katsoa mitä tammikuussa tapahtui. Osakemarkkinoilla vauhti oli hurja ja salkku takoi ennätystuottoja sekä prosentuaalisesti, että euromääräisesti. Tulopuolella tämä kuu oli aika normaali. Muissa tuloissa tosin oli vielä yksi pieni myöhäinen joululahja sekä n. 400 euroa matkakulukorvauksia puolison työmatkoista. Kuluissa olisi edelleen paljonkin nipistämisen varaa, mutta kuten olen aiemmin kertonut, en jaksa vetää taloutta turhan tiukalle. Kaikkia säästöön jääneitä rahoja ei vielä laiteta mihinkään kiinni. Osa jätettiin tilille odottamaan häitä ja pyrimme myöskin lisäämään pientä puskuria käyttötilille, jotta tulevaisuudessa on helpompi laittaa säästetyt rahat kokonaisuudessaan sijoituksiin.

Osakkeiden arvostuksen nousun myötä osakkeet eivät tunnu kovin houkuttelevilta. Tammikuun viimeisellä viikolla tosin oli pientä korjausliikettä ja oma salkkuni tuli alas muutaman prosenttiyksikön. Lopputuloksena silti 4,75 % tuotto tammikuulle, joka on paras kuukausituotto salkun historiassa.

Tulevasta kurssikehityksestä minulla ei ole aavistustakaan; kykyni ennustaa markkinoita on surkea, joten pitäydyn tällä hetkellä vain kuukausisijoituksissa. Päätin jatkaa myös asuntolainan ylimääräisiä lyhennyksiä. Lainan pääoma lyhee nopeasti korkojen laskiessa edelleen lähemmäksi nollaa. Näiden lyhennysten tuotto tehdään silloin kun korot mahdollisesti lähtevät nousuun (tuskin kuitenkaan muutamaan vuoteen). Tässä vielä kuukausi numeroina.

Taloustavoitteiden ulkopuoliset tavoitteet sopivat selkeästi minulle. Arkeen tuli selvästi enemmän ryhtiä esim. liikunnan muodossa. Onnistuin tavoitteissa kohtalaisesti.

Tulot 5 455,96 €
Palkkatulot 4 945,60 €
Pääomatulot 0 €
Muut tulot 510,36 €

Menot 3 048,17 €

Tulot - Menot + 2 407,79 €
Säästöprosentti 44,13 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 17 551,93 € (16 135,29 €) + 1 416,64 € / + 8,78 %
Lisättyä pääomaa 650 € (yht. 13 875 €)
Arvonnousu + 766,64 € (+ 4,75 %)

Nettovarallisuus 40 681,98 € (37 771,32 €), muutos + 2 910,66 € / + 7,71 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 17 551,93 € (16 135,29 €), muutos + 1 416,64 €
Asuntolaina - 152 314,52 € (-153 372,56 €), muutos + 1 058,04 €
Opintolainat - 4 711,36 € (-4 991,41 €), muutos + 280,05 €

Sitten vielä kuukauden tavoitteisiin ja miten tavoitteissa onnistuin.

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tavoite onnistui, saimme lisättyä sijoituksiin yhteensä 650€ uutta pääomaa.
- Säästöprosentti 25 %
Tavoite onnistui. Säästöprosentti oli 44,13 %. Kesällä häihin tulee uppoamaan rahaa, joten muina kuukausina täytyy tehdä etumatkaa.
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
Tavoite epäonnistui. Liikuin hikiliikuntaa n. 3 tuntia ja 40 minuuttia viikossa. Loppukuussa tahti parani, mutta tähän täytyy keskittyä ensi kuussa.
- 4 tavaran myyminen / roskiin heittäminen
Tavoite onnistui kohtalaisesti. En pitänyt kirjaa pois heitetyistä tavaroista, mutta joitain vanhoja rikkinäisiä tavaroita / vaatteita heitin pois. Yhtään tavaraa ei myyty. 
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Viikkotavoitteissa määritän aina viikon jumpan :)
Tavoite onnistui. En viitsi tehdä joka viikolle omia tavoitteita, siinä ei ole järkeä. Tein kuitenkin jokaisena arkiaamuna vatsalihaksia.
- 4 tuntia asunnon remontointia
Tavoite onnistui osittain. Aktivoiduin pitkästä aikaa remontoinnissa ja sain muutamia asioita hieman eteenpäin. En mitannut remontointiin käytettävää aikaa, mutta se ei ollut varmaan ihan 4 tuntia. Trendi on kuitenkin hyvä.

Mukavaa helmikuuta lukijoille! Julkaisen hieman myöhemmin helmikuun tavoiteet.

Hurjaa nousua osakemarkkinoilla

Olipahan viikko osakemarkkinoilla. En itse olisi uskonut tämmöiseen nousuviikkoon, kun osakkeiden arvostus on noussut jo monta vuotta putkeen edellisen romahduksen jäljiltä. EKP:n 1080 miljardin QE sai aikaan oman sijoitusurani kovimman viikkonousun. Salkku nousikin lopulta viikossa n. 7 % ja ATH lukemat paukkuivat joka päivä. Jälleen kerran sain merkin siitä, että en kykene ennustamaan kurssiliikkeitä, mikä taas vahvistaa ajatusta pitäytyä ainakin toistaiseksi indeksisijoituksissa ja buy & hold strategiassa.

Tällä hetkellä itselläni ei ole aavistustakaan tulevista kurssiliikkeistä, joten jatkan maltillisten kuukausisijoitusten tekemistä indeksiin sekä koitan kerätä pientä käteiskassaa mahdollisen korjausliikkeen varalle.

Tässä vaiheessa alkaa melkein jo toivomaan isompaa dippiä, koska halvemmalla on aina mukavampaa ostaa.

Projektin tavoitteet

Olisi ehkä paikallaan vähän miettiä paperille minkä takia ylipäänsä tämän projektin käynnistin. Päässäni olen toki pohtinut asiaa useasti, mutta koitanpa nyt kirjoittaa tavoitteet ylös, jotta niiden seuraaminen on vähän konkreettisempaa.

Tärkein tavoite on taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen, jolloin pystyisimme tarvittaessa elämään järkevällä elintasolla pelkillä sijoitustuotoilla. Taloudellinen riippumattomuus antaa ihmiselle vapauden valita mihin ajan käyttää. Työntekoa ei ole pakko lopettaa, mikäli siitä nauttii. Taloudellinen riippumattomuus kuitenkin avaa monenlaisia mahdollisuuksia, kuten matkustelu, lyhyempi työviikko, mielekkään (mahdollisesti pienempipalkkaisen) työn tekemistä jne.

En tykkää kiristää omaa talouttani äärirajoille, vaan haluan pystyä myös tekemään nyt asioita joita haluan. Tämän takia aluksi tavoite on saada säästöön 25 % meidän nettotuloista, minkä pitäisi onnistua suht kivuttomasti jo tällä hetkellä, elintasosta juuri tinkimättä. Pienellä vaivalla uskoisin, että säästöprosentin saa nostettua n. 30-35 % luokkaan. 25 % säästöprosentti tarkoittaisi meidän taloudessa tällä hetkellä n. 1 200 euron säästöä kuukaudessa.

Tuottotavoitteeksi asetan pitkällä aikavälillä 8 % vuosituoton, joka on maltillinen, mutta ei missää nimessä itsestäänselvyys. Lisäksi oletan maltillisesti, että inflaation ansiosta nimellinen säästösumma kasvaa n. 1 % vuosivauhdilla. Näiden oletustietojen pohjalta tein excelissä ao. taulukon sijoitusvarallisuuden kehityksestä, jolloin miljoonan euron sijoitussumma olisi kasassa kun täytämme 50 vuotta.

Aluksi sijoitustahti tulee erinäisistä kuluista johtuen olemana maltillisempi, johtuen erinäisistä kertaluontoisista kuluista. Uskon kuitenkin, että pitkässä juoksussa pystymme kirimään tuota eroa, sillä sekä säästö-, että tuottotavoite ovat maltillisia. Nämä laskelmat on tehty tämän hetkisen tilanteen mukaan ja muutoksia suuntaan jos toiseen tulee varmasti, esim. perheenlisäyksen, työttömyyden ym. johdosta.

Vuosi	Sijoitukset
2015	32 425,80 €
2016	50 069,48 €
2017	69 177,59 €
2018	89 871,65 €
2019	112 283,32 €
2020	136 555,14 €
2021	162 841,51 €
2022	191 309,63 €
2023	222 140,60 €
2024	255 530,52 €
2025	291 691,79 €
2026	330 854,43 €
2027	373 267,54 €
2028	419 200,92 €
2029	468 946,76 €
2030	522 821,47 €
2031	581 167,75 €
2032	644 356,75 €
2033	712 790,40 €
2034	786 904,02 €
2035	867 169,02 €
2036	954 095,99 €
2037	1 048 237,84 €

Kuukausikatsaus joulukuu 2014

Taas hujahti yksi kuukausi ohi. Nämä allaolevat luvut (kuten viime kuun luvutkin) antavat vähän turhan hyvätuloisen kuvan meidän perheestä :D. Viime kuussa sain edellisen työpaikan loppupalkan sekä saatiin pientä myyntituloa ja yhdet isot kilometrikorvaukset työmatkasta. Tässä kuussa saimme taas muutaman euron vajaa 4 000 euroa veronpalautuksia (näistä myöhemmin omassa tekstissä). Lisäksi saimme n. 300 euron arvosta lahjoja lahjakortteina ja ihan käteisenä. Saman verran toki meillä suurinpiirtein lahjoihin menikin rahaa. Ylimääräisiä kuluja tässä kuussa oli toisen koiran suunniteltu toimenpide, joka maksoi n. 500 euroa kaikenkaikkiaan.

Lainoja lyhensimme ehkä vähän turhankin hanakasti. Päätinkin, että asuntolainan lisälyhennykset jäävät toistaiseksi tekemättä ja keräämme mielummin rahaa käteiseksi, koska vuoden päästä olemme asuneet nykyisessä asunnossa 2 vuotta ja voimme sen tarvittaessa myydä verovapaalla voitolla. Mikään akuutti kiire meillä ei nykyisestä asunnosta ole pois, mutta koska emme ole viihtyneet alueella erityisen hyvin, niin alamme varmasti kartoittamaan vaihtehtoja. Mikäli olen ymmärtänyt oikein, niin käteinen on pankin suuntaan tässä tapauksessa parempi, kuin että rahat olisivat sidottu asuntoon ylimääräisinä lyhennyksinä. Korjatkaa jos olen väärässä?

Opintolainaan teimme isot lisälyhennykset. Puolisollani oli 2 opintolainaa, joista pienempi oli n. 650 euroa, jonka hän maksoi kokonaan pois. Molemmista opintolainoista olisi mennyt 2,20 € käsittelymaksu per kuukausi, joka vastaa jotain 4 % vuosikorkoa. Maksamalla pienemmän lainan pois ei tarvitse maksaa tuplakuluja. Minä taas nostin kuukausittaista lyhennyssummaa reilusti, koska ensi syksynä Danske Bankin palvelumaksu nousisi 0 eurosta 6,4 euroon kuukaudessa. Tähän päälle vielä 2,5 euron kuukausittainen palvelumaksu. Olisin jo aiemmin lopettanut asiakkuuteni Danskeen, mutta opintolainan siirtäminen olisi tullut niin kalliiksi, että olen roikottanut asiakkuutta siellä vain opintolainan maksun takia. Nyt kun palvelumaksut alkavat iän myötä juoksemaan, ei ole mitään järkeä enää jäädä asiakkaaksi.

Markkinat heiluivat rajusti joulukuussa. Sijoituksemme olivatkin pahimmillaan n. 7 % pakkasella tässä kuussa, josta on tultu lähes nollille. Ostin 100 eurolla muutamassa erässä Seligsonin Russian Prosperity rahastoa kurssien laskiessa. Lisäksi myin kaikki 31 Elisan osakettamme 23,8 euron hintaan ja ostin tilalle 33 Nokian Renkaiden osaketta 22,58 euron hintaan kulut huomioiden. Tämän ideana oli nollata kertyneet myyntivoitot, sillä jos myyntejä vuodessa on alle 1 000 €, niin niistä ei tarvitse maksaa veroja. Ostin Elisan osakkeet helmikuussa 2013 15,69 € / kpl hintaan, joten arvonnousua oli mukavasti, n. 44 % sekä kahdet osingot.

Suurin osa uudesta sijoituspääomasta meni lyhyen koron rahastoon sekä säästötilille, jotka varmaankin nostetaan kesällä häitä varten. Alla vielä kuukausi numeroiden valossa.

Tulot 9 323,15 €
Palkkatulot 4 862,74 €
Pääomatulot 12,03 €
Muut tulot 4 448,38 €

Menot 3 785,46 €

Tulot - Menot +5 537,69 €
Säästöprosentti 59,40 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 16 135,29 € (13 823,90 €) + 2 311,39 €
Lisättyä pääomaa 2 440 € (yht. 12 560,38 €)
Arvonnousu -128,61 € (-0,93 %)
Muutos % + 16.72 %

Nettovarallisuus 37 771,32 € (33 602,54 €), muutos 4 168,78 €
Asunto 180 000 €
Sijoitukset 16 135,29 € (13 823,90 €), muutos + 2 311,39 €
Asuntolaina 153 372,56 € (-154 274,67 €), muutos + 902,11 €
Opintolainat 4 991,41 € (-5 946,69 €), muutos + 955,28