maanantai 30. maaliskuuta 2015

Säästöjen automatisointi

Olen tätä aihetta jo sivunnut aiemmissa kirjoituksissani, mutta mielestäni tämä on etenkin aloittelevalle säästäjälle ja/tai piensijoittajalle niin tärkeä asia, että ansaitsee ihan oman tekstin. Kaikille tämä tapa ei sovi ja kovimmille HC säästäjille tällä tavalla ei varmaankaan saa parasta mahdollista säästötulosta aikaiseksi, mutta minun kaltaisille ihmisille, joilla raha polttelee taskussa, tämä soveltuu mielestäni loistavasti!

Idea on hyvin yksinkertainen ja tätä onkin käsitelty jo lukemattomissa talousblogeissa ennen tätäkin. Tarkoitus on heti palkkapäivänä siirtää itselle sopiva rahasumma sivuun, on se sitten säästötilile, rahasto-osuuksien merkintään tai sijoitussalkkuun. Vielä parempi on muuttaa tämä prosessi automaattiseksi, jolloin raha lähtee tililtä eikä itse tarvi tehdä asialle mitään. Tällöin raha on poissa tililtäsi ja kynnys sen käyttämiseksi on todella paljon korkeampi. Oman kokemukseni perusteella oma kulutus mukautuu käyttötilille jäljelle jäävään pienempään rahamäärään hyvin nopeasti ja muutaman kuukauden päästä tähän on jo tottunut.

Mikäli itsekuri riittää ja rahaa on jäänyt kuukauden lopussa jäljelle automaattisen säästämisen ja kaikkien kulujen jälkeen, niin loput rahat kannattaa myöskin ohjata säästöön. Tämä tekee säästämisestä entistä mielenkiintoisempaa ja luo itselle tietynlaisen kilpailuasetelman - pystynkö tässä kuussa säästämään enemmän kuin viime kuussa. Mikäli tähän tilanteeseen päästään, niin asiat säästäjänä ovat jo erinomaisesti. Säästöjen automatisoinnin aloittaminenkin on kuitenkin jo erinomainen askel kohti omaa vaurastumistaan. Mikäli et vielä tätä tee, suosittelen sitä lämpimästi. Tulet huomaamaan, kuinka oma varallisuus kasvaa yllättävän nopeasti!

Itse olen vienyt automaattisen säästämisen astetta pidemmälle. Kuun alussa palkkapäivänä minulta (ja myös puolisoltani) lähtee automaattisesti rahaa eri tileille kattamaan eri menotarpeita. Tästä kirjoitin tarkemmin viime vuoden joulukuussa. Lyhyesti tiivistettynä olen laskenut eri kategorioille (epäsäännölliset kulut, lomamatkat, häät, sijoitukset, asunto, vararahasto & hankinnat) kuukausittaisen summan, johon siirrämme saman summan joka kuukausi automaattisesti. Tämä auttaa tasapainottamaan suurempia harvemmin tulevia kuluja, kuten vakuutukset, auton renkaat, lomamatka tai esim. häät.

Mitä tapaa te lukijat käytätte?


keskiviikko 11. maaliskuuta 2015

20k€ rikki!

JEE :)! Salkun arvo hyppäsi tänään uudelle kymmenelle tuhannelle. Tällä hetkellä salkun arvo on muutamia euroja yli 20 000 euroa. Vauhti on ollut hidasta ja aikaa tämän summan kasaamiseen on kulunut kaikkiaan reilut 3 vuotta ja 4 kuukautta. Viime aikoina nopeus on kuitenkin kiihtynyt, pääosin hurjan markkinakehitysken vauhdittamana, mutta myös oman aktivoitumiseni johdosta. Salkku on kasvanut tämän blogikirjoittamisen uudelleen aloittamisen jälkeen yli 6 000e, eli lähes 50 %! Tästä arvonnousua on toki jopa n. 2 500e.

Vaikka lopullinen tavoite on vielä meillä todella kaukana, niin täytyy myöntää, että 20 000 euroa tuntuu jo ihan kivalta rahasummalta! Itselläni katseet kääntyvät nyt ensimmäisiin "virallisiin" välietappeihin, jotka ovat salkun arvossa 25 000 e ja nettovarallisuudessa 50 000 e. Nämä molemmat tavoitteet täyttynevät viimeistään kesällä. Näiden virallisten milestonien täyttymistä on sitten tarkoitus puolison kanssa juhlistaa palkitsemalla itsensä esim. syömällä vähän paremmin, käymällä jossain kylpylässä tms.

Tsemppiä kaikille omien tavoitteden saavuttamiseen!

torstai 5. maaliskuuta 2015

Tavoitteet maaliskuu 2015

Kuten helmikuun katsauksessa kirjoitinkin, niin kuukausi meni enemmän tai vähemmän sairastelujen vuoksi penkin alle. Myöskin kulut olivat liian korkeat, vaikkakin kertaluontoisia suuria kuluja olikin paljon. Olen nyt pitänyt neljän kuukauden ajan kirjaa meidän tuloista ja menoista, joten ajatuksissa olisi tässä kuussa luoda tarkempi katsaus kulupuoleen ja miettiä ensi kuulle paikkoja missä voi vähän kiristää vyötä tulevina kuukausina.

Sijoituspuolella tyydyn vain odottelemaan ja seurailemaan tilannetta. Mediassa ja blogeissa on jo jonkin aikaa ollut puhetta kuplasta, joten uskon, että on vain ajan kysymys, että milloin korjausliike tulee. Pyrin välttämään myyntejä ja pidän myös ylimääräiset ostot jäissä. Kuukausisijoitukset Seligsonille ja Nordnetin ETF:iin ja superrahastoihin saavat jatkua normaalisti ja ylimääräiset käteiset salkkuun odottamaan dippiä.

Liikunnan puolesta en aseta niin tiukkoja tavoitteita, kuin aiemmin, sillä haluan ensin saada itseni kokonaan terveeksi. Koska lumet ovat lähteneet sulamaan ennätysnopeasti ja lenkkipolut alkavat olla sulana, niin ajattelin ottaa tavoitteeksi aloittaa lenkkeilyn. Juokseminen on aina ollut itselleni jotenkin vastenmielistä puuhaa, enkä ole koskaan sitä kauheasti harrastanut. Viime vuosina on kuitenkin tullut mieleen ajatus, jos sitä joskus pystyisi juoksemaan maratonin ja sitä ei ihan kylmiltään voi juosta :). Tänä kesänä haluaisin jo juosta puolimaratonin, mutta siihenkin tarvitaan paljon harjoituskilometrejä lenkkipoluilla.

Remontin osalta nyt pitää vain ottaa itseä niskasta kiinni ja alkaa hommiin. Alan kyllästyä omaan saamattomuuteeni tässä.

Tässä tavoitteet maaliskuulle:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
- Säästöprosentti 25 %
- Juosta 25km
- Remontti käyntiin
- Kulutuksen tarkastelu

tiistai 3. maaliskuuta 2015

Kuukausikatsaus Helmikuu 2015

Helmikuukin meni ohi todella nopeasti. Kuukaudesta jäi aika kaksijakoiset fiilikset. Olin viimeiset 2 viikkoa helmikuusta enemmän tai vähemmän kipeänä, joten tavoitteet, jotka eivät koske rahaa menivät enemmän tai vähemmän täysin penkin alle. Myös puoliso sairastui loppukuusta, joten lääkkeisiin meni aika paljon rahaa. Oppii taas arvostamaan omaa perusterveyttään! Pelkkiä säästölukuja tuijottamalla kuukausi oli selkeästi huonompi kuin aiemmat, mutta tässä kuussa tuli maksuun vakuutusmaksuja n. 700e, hääkuluja 600e, terveyskuluja yli 150e ja harrastuksiinkin meni 450e, eli selkeästi enemmän kuin yleensä. Lisäksi kävimme muutaman päivän Tallinnan reissulla, josta osa tuli maksuun jo tässä kuussa ja lisäksi reissussa aina menee rahaa enemmän kuin kotona. Eli peruskulut pysyivät kohtuullisen hyvin kurissa.

Osakemarkkinoilla hurja nousuvauhti jatkui ja salkun prosentuaalinen tuotto oli jälleen kerran historian kovin ja luonnollisesti myös euromääräinen tuotto. Mieli tekisi jo laittaa käsi myyntinapille, mutta koitan pitäytyä buy & hold strategiassa. Onneksi en saa tällä hetkellä enempää rahaa laitettua sijoituksiin mm. häiden takia, koska muuten raha varmasti polttelisi ja tulisi mahdollisesti tehtyä huonoja ostopäätöksiä. Pyrin jatkamaan samalla tavalla automaattisilla kuukausisijoituksilla ETF:iin ja rahastoihin sekä kerryttämällä hieman lisää käteistä joka kuukausi mahdollisen dipin varalle.

Maaliskuun tavoitteet yritän kirjoittaa lähipäivien aikana. Hässäkkää on ollut niin paljon, että en valitettavasti ole ehtinyt tähän puoleen panostamaan tarpeeksi.

Tulot 5 050,27 €
Palkkatulot 4 945,60 €
Pääomatulot 0 €
Muut tulot 104,67 €

Menot 3 994,10 €

Tulot - Menot + 1 055,74 €
Säästöprosentti 20,90 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Lisättyä pääomaa 600 € (yht. 14 475 €)
Arvonnousu + 993,10 € (+ 5,66 %)

Nettovarallisuus 43 306,15 € (40 681,98 €), muutos + 2 780,10 € / + 6,45 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Asuntolaina - 151 407,60 € (152 314,52 €), muutos + 906,92 €
Opintolainat - 4 431,28 € (- 4 711,36 €), muutos + 280,08 €

Sitten kuukauden tavoitteisin:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tämä tavoite onnistui. Sijoituksiin meni uutta pääomaa 600 €. Sinäänsä tavoitteen järkevyys on kyseenalainen, sillä tällä hetkellä sijoituksiin menee automaattisesti tuo 600e, joten tavoitteen epäonnistumiseen tarvitaan aika iso taloudellinen mullistus.
- Säästöprosentti 25 %
Tämä tavoite ei onnistunut, mutta en ole tästä huolissani, sillä ylimääräisiä kuluja oli reilusti. Uskon, että pystymme vuositasolla 25 % säästötavoitteeseen.
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
Tämä tavoite epäonnistui. Olin kohtuullisessa vauhdissa kuun puolivälissä (n. 4,5h liikuntaa / viikko), mutta loppukuusta en liikkunut käytännössä ollenkaan, sillä olin koko loppukuun kipeänä tai toipilaana.
- remontissa selkeä edistyminen
Tavoite epäonnistui surkeasti. Remontti ei edennyt yhtään. Tässä täytyy parantaa maaliskuussa!
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Myös pientä toistojen kasvatusta kunnon kohotessa.
Tämä tavoite oli hyvässä vauhdissa myös ennen sairastumista ja tein joka aamu vatsalihaksia.
- Olla ostamatta mitään herkkuja (karkki, limu, sipsi jne.). Mikäli herkutteluhammasta alkaa pahasti kolottamaan, niin omat leipomukset sallitaan.
Tämäkin tavoite epäonnistui. Sairastuminen toi pahan repsahduksen, mutta kuun puoleen väliin asti herkut pysyivät kaupassa (kuulostaapa surkealta itsehillinnältä :D)