Kuukausikatsaus Huhtikuu

Huhtikuu hujahti taas silmänräpäyksessä ja allekirjoittaneen kirjoitusinto vähän laantui. Into itse projektiin ei ole kadonnut mihinkään, mutta useista yrityksistä huolimatta keskeneräiset tekstit eivät etene :)

Projekti sen sijaan etenee hitaasti, mutta varmasti. Tulopuolella kuukausi oli erinomainen. Puoliso sai n. 1200 euron bonuksen nettona, suomalaiset yhtiöt maksoivat osingot, minä voitin kaveriporukan veikkauksesta 160 euroa sekä sain lisätyöstä reilu 100 euron nettopalkan. Lisätyöstä on ollut tarkoitus postata oma teksti jo jonkin aikaa, mutta teksti on edelleen vaiheessa. Ehkä tässä kuussa sitten...

Menopuoli oli taas turhan korkea, pitäisi päästä alle 3 000 euron. Mitään suurempaa paniikkia en kuitenkaan tästä edelleenkään ota. Suurimpia kulueriä pakollisten lisäksi olivat tabletin osto sekä harrastukset. Ensi kuu tulee olemaan kulujen kannalta haastava, koska autolle pitää tehdä yhtä sun toista, jotta vanha uskollinen taipuisi katsatuksesta läpi. Lisäksi ostin juuri myös uudet kesärenkaat.

Sijoituspuolella nousuputki näytti jatkuvan vielä aivan loppukuuhun asti ja olinkin jo valmistautunut raportoimaan jälleen positiivisen tuloksen. Vappuviikolla kurssit tulivat kuitenkin iloisesti alas, joka painoi kuukauden tuoton negatiiviseksi -0,56 prosenttiin. Sama trendi tuntuu jatkuvan johtuen mm. Kreikan epävarmuudesta ja USA:n ennakkoitua heikommasta talouskasvusta. En pistäisi yhtään pahaksi vaikka kurssilasku jatkuisi tästä vielä tovin ja saataisiin markkinoille pikku paniikki päälle, jotta pääsisi itse hyville ostoksille.

Kroppa on vihoitellut ja kaikennäköistä pikkuvammaa on ollut, joten päätin olla asettamatta mitään erityisiä kuukausitavoitteita liikunnan suhteen. Jatkuvat tavoitteet, eli 500e sijoituksiin ja 25 % säästöprosentti ovat toki voimassa, mutta nämä paukkuvat aika kevyesti. Olisikin aiheellista ehkä tarkistaa tavoitteiden järkevyys, mutta aion jatkaa näillä, kunnes häät ovat kokonaisuudessaan maksettu.

Tässä vielä huhtikuu 2015 lukuina:

Tulot 6 628,13 €
Palkkatulot 6 346,71 €
Pääomatulot 76,42 €
Muut tulot 205,00 €

Menot 3 189,01 €

Tulot - Menot + 3 439,12 €
Säästöprosentti 51,89 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 20 746,75 € (20 219,41 €) +  527,37  € / + 2,61 %
Lisättyä pääomaa 640 € (yht. 15 715 €)
Arvonnousu - 112,66 € (- 0,56 %)
2015 TWR tuotto + 12,79 %

Nettovarallisuus 47 565,94 € (45 598,86 €), muutos + 1 967,08 € / + 4,31 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 20 746,75 € (20 219,41 €) +  527,37  € / + 2,61 %
Asuntolaina - 149 503,06 € (- 150 469,59 €), muutos + 966,53 €
Opintolainat - 3 677,75 € (- 4 150,96 €), muutos + 473,21 €

Kirja-arvostelu: Erilainen ote omaan talouteen

Sain hiljattain vihdoin viimein luettua Pasi Havian, Antti Rinta-Lopin sekä Ville Lappalaisen kirjoittaman talousoppaan Erilainen ote omaan talouteen. Kaksi ensin mainittua ovat yhdet suurimmista syistä, ellei jopa suurimmat syyt, tämänkin blogin syntyyn, nimittäin Havia on kirjoittanut Taloudellinen riippumattomuus -blogia ja Rinta-Loppi Saituri -blogia. Molempien blogit elävät tätä nykyä hiljaiseloa ja päivityksiä tulee maksimissaan muutaman kerran vuodessa. Vanhat kirjoitukset ovat silti tallella ja mikäli et näitä blogeja ole aiemmin jostain syystä lukenut, niin suosittelen kahlaamaan läpi!

Kirja jakautuu periaatteessa kahteen eri aihealueeseen. Kirjan alkupuoli keskittyy nykypäivän kuluttamisen, omistamisen ja velaksi elämisen ihannoinnin kritisoimiseen. Siinä pyritään kärjistävällä tyylillä saamaan lukija ajattelemaan kriittisesti nykynormeja. Samalla myös kerrottiin itselleni ainakin mielenkiintoisia psykologisia näkökulmia miksi ihmiset toimivat kuten toimivat nykyään. Pohjustuksen jälkeen kirjassa käytiin systemaattisesti läpi asioita, miten lukijan talous saadaan (enemmän) ylijäämäiseksi.

Kirjan loppupuoli oli sitten enemmän sijoittamiseen liittyvää asiaa. Pääideana oli se, että lukija oppisi sijoittamaan kaikki ylimääräiset rahansa tuottaviin asiohin, kuten indeksirahastoihin. Lopputuloksena tälle kaikelle olisi taloudellinen riippumattomuus, jolloin siis lukija pystyy elämään pelkästään sijoitusten tuotoilla.

Kirjassa oli paljon kirjoittajien blogeista tuttuja asioita ja koska pidän heidän blogeistaan paljon, niin myös kirja oli minusta pääsääntöisesti erittäin hyvä. Tietyissä tilanteissa "downshiftaamisen" ihannointi meni kuitenkin mielestäni liian pitkälle, esimerkiksi minä kaipaan sen verran omaa tilaa, etten olisi valmis asumaan solu- / kimppa-asunnossa enää. Kirjan perussanoma on kuitenkin loistava, eli pyrkimys käyttää rahaa välineenä saada itselle enemmän aikaa tehdä asioita mistä aidosti pitää.

Suosittelen kaikkia lukemaan tätä kirjan. Vaikka itse ei uskoisikaan kirjan sanomaan, niin kärjistävä, mutta hyvin argumentoiva, kirjoitustyyli pistää ainakin miettimään omaa kulutusta, mistä ei voi olla kuin hyötyä. Kirja on myös aika helppolukuinen ja sen pystyykin lukemaan vaikka yhdellä istumalta läpi.

Kuukausikatsaus Maaliskuu

Taas on kuukausi lisää tätä projektia takana ja vaikka vauhti tuntuu välillä puuduttavan hitaalta, niin on tämä kyllä mukavaa puuhaa. Osakemarkkinoilla nousu jatkui edelleen maaliskuussa. Pyrin jatkamaan samalla tavalla, eli jatkan kuukausisijoituksia pienin panoksin ja kerään käteistä.

Perheen talouden puolella kuukauden aikana tapahtui myös positiivisia asioita. Ensimmäisenä hienona asiana tietysti 20 000 € ylittäminen ensimmäisen kerran salkun arvossa. Tulopuolella puoliso sai reiluhkon palkankorotuksen, jonka nettovaikutus on n. 90 euroa lisää kuukaudessa. Tästä lisärahasta pyrimme ohjaamaan 40 euroa lisää sijoituksiin, jotta elintasoinflaatio ei pääse yllättämään. Elintasoinflaatiosta on minulla oma juttu luonnoksissa odottamassa.

Minä sain 340 euroa bonuksia nettona. Summa on pieni, mutta erinomainen siihen nähden, että bonukset maksettiin viime vuoden tuloksiin perustuen. Itse ehdin olla vain vähän yli 2 kuukautta töissä, joten summa on suhteutettuna tälle ajalle. Kävin lisäksi tekemässä muutaman vuoron lisätyötä, josta palkka tosin tulee näköjään vasta huhtikuussa.

Hyvältä näyttää kaiken kaikkiaan! Taloutemme on vakaalla pohjalla ja projekti etenee pikkuhiljaa. Tässä vielä kuukausi numeroina:

Tulot 5 457,75 €
Palkkatulot 5 377,70 €
Pääomatulot 10,72 €
Muut tulot 69,33 €

Menot 3 014,32 €

Tulot - Menot + 2 443,43 €
Säästöprosentti 44,77 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 20 219,41 € (19 144,03 €) + 1 074,38 € / + 5,61 %
Lisättyä pääomaa 600 € (yht. 15 075 €)
Arvonnousu + 474,38 € (+ 2,48 %)
Q1 TWR tuotto + 13,42 %

Nettovarallisuus 45 598,86 € (43 306,15 €), muutos + 2 292,71 € / + 5,29 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 20 219,41 € (19 144,03 €) + 1 074,38 € / + 5,61 %
Asuntolaina - 150 469,59 € (- 151 407,60 €), muutos + 938,01 €
Opintolainat - 4 150,96 € (- 4 431,28 €), muutos + 280,32 €

Sitten kuukauden tavoitteisin:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tämä tavoite onnistui. Sijoituksiin meni uutta pääomaa 600 €. 
- Säästöprosentti 25 %
Tämä tavoite onnistui. Säästöprosentti oli tyydyttävät 44,77 %
- Juosta 25km
Tämä tavoite onnistui! Juoksukilometrejä kertyi 30 km kuukauden aikana huolimatta loppukuun pienistä vammoista. Yhteensä hikiliikuntaa tuli harrastettua 12,5 tuntia maaliskuun aikana.
- Remontti käyntiin
Tämä tavoite onnistui periaatteessa. Eteneminen oli kuitenkin niin onnettoman pientä, että en anna itselleni tästä vihreää valoa. Jotain kuitenkin tapahtui, joten keltainen on ihan hyvä :)
- Kulutuksen tarkastelu
Tein kulutuksen tarkastelun ja tästä oli tarkoitus kirjoittaa oma blogiteksti. En kuitenkaan löytänyt mitään niin maata mullistavaa, että jaksan ryhtyä toimenpiteisiin tai kirjoittaa blogitekstiä. Pieniä hienosäätöjä on kyllä mahdollista tehdä ja toivon tämän harjoituksen vaikuttavan kulutukseen alitajuisesti.

Huhtikuun tavoitteisiin palailen lähipäivinä. Mukavaa pääsiäistä!

Säästöjen automatisointi

Olen tätä aihetta jo sivunnut aiemmissa kirjoituksissani, mutta mielestäni tämä on etenkin aloittelevalle säästäjälle ja/tai piensijoittajalle niin tärkeä asia, että ansaitsee ihan oman tekstin. Kaikille tämä tapa ei sovi ja kovimmille HC säästäjille tällä tavalla ei varmaankaan saa parasta mahdollista säästötulosta aikaiseksi, mutta minun kaltaisille ihmisille, joilla raha polttelee taskussa, tämä soveltuu mielestäni loistavasti!

Idea on hyvin yksinkertainen ja tätä onkin käsitelty jo lukemattomissa talousblogeissa ennen tätäkin. Tarkoitus on heti palkkapäivänä siirtää itselle sopiva rahasumma sivuun, on se sitten säästötilile, rahasto-osuuksien merkintään tai sijoitussalkkuun. Vielä parempi on muuttaa tämä prosessi automaattiseksi, jolloin raha lähtee tililtä eikä itse tarvi tehdä asialle mitään. Tällöin raha on poissa tililtäsi ja kynnys sen käyttämiseksi on todella paljon korkeampi. Oman kokemukseni perusteella oma kulutus mukautuu käyttötilille jäljelle jäävään pienempään rahamäärään hyvin nopeasti ja muutaman kuukauden päästä tähän on jo tottunut.

Mikäli itsekuri riittää ja rahaa on jäänyt kuukauden lopussa jäljelle automaattisen säästämisen ja kaikkien kulujen jälkeen, niin loput rahat kannattaa myöskin ohjata säästöön. Tämä tekee säästämisestä entistä mielenkiintoisempaa ja luo itselle tietynlaisen kilpailuasetelman - pystynkö tässä kuussa säästämään enemmän kuin viime kuussa. Mikäli tähän tilanteeseen päästään, niin asiat säästäjänä ovat jo erinomaisesti. Säästöjen automatisoinnin aloittaminenkin on kuitenkin jo erinomainen askel kohti omaa vaurastumistaan. Mikäli et vielä tätä tee, suosittelen sitä lämpimästi. Tulet huomaamaan, kuinka oma varallisuus kasvaa yllättävän nopeasti!

Itse olen vienyt automaattisen säästämisen astetta pidemmälle. Kuun alussa palkkapäivänä minulta (ja myös puolisoltani) lähtee automaattisesti rahaa eri tileille kattamaan eri menotarpeita. Tästä kirjoitin tarkemmin viime vuoden joulukuussa. Lyhyesti tiivistettynä olen laskenut eri kategorioille (epäsäännölliset kulut, lomamatkat, häät, sijoitukset, asunto, vararahasto & hankinnat) kuukausittaisen summan, johon siirrämme saman summan joka kuukausi automaattisesti. Tämä auttaa tasapainottamaan suurempia harvemmin tulevia kuluja, kuten vakuutukset, auton renkaat, lomamatka tai esim. häät.

Mitä tapaa te lukijat käytätte?

20k€ rikki!

JEE :)! Salkun arvo hyppäsi tänään uudelle kymmenelle tuhannelle. Tällä hetkellä salkun arvo on muutamia euroja yli 20 000 euroa. Vauhti on ollut hidasta ja aikaa tämän summan kasaamiseen on kulunut kaikkiaan reilut 3 vuotta ja 4 kuukautta. Viime aikoina nopeus on kuitenkin kiihtynyt, pääosin hurjan markkinakehitysken vauhdittamana, mutta myös oman aktivoitumiseni johdosta. Salkku on kasvanut tämän blogikirjoittamisen uudelleen aloittamisen jälkeen yli 6 000e, eli lähes 50 %! Tästä arvonnousua on toki jopa n. 2 500e.

Vaikka lopullinen tavoite on vielä meillä todella kaukana, niin täytyy myöntää, että 20 000 euroa tuntuu jo ihan kivalta rahasummalta! Itselläni katseet kääntyvät nyt ensimmäisiin "virallisiin" välietappeihin, jotka ovat salkun arvossa 25 000 e ja nettovarallisuudessa 50 000 e. Nämä molemmat tavoitteet täyttynevät viimeistään kesällä. Näiden virallisten milestonien täyttymistä on sitten tarkoitus puolison kanssa juhlistaa palkitsemalla itsensä esim. syömällä vähän paremmin, käymällä jossain kylpylässä tms.

Tsemppiä kaikille omien tavoitteden saavuttamiseen!

Tavoitteet maaliskuu 2015

Kuten helmikuun katsauksessa kirjoitinkin, niin kuukausi meni enemmän tai vähemmän sairastelujen vuoksi penkin alle. Myöskin kulut olivat liian korkeat, vaikkakin kertaluontoisia suuria kuluja olikin paljon. Olen nyt pitänyt neljän kuukauden ajan kirjaa meidän tuloista ja menoista, joten ajatuksissa olisi tässä kuussa luoda tarkempi katsaus kulupuoleen ja miettiä ensi kuulle paikkoja missä voi vähän kiristää vyötä tulevina kuukausina.

Sijoituspuolella tyydyn vain odottelemaan ja seurailemaan tilannetta. Mediassa ja blogeissa on jo jonkin aikaa ollut puhetta kuplasta, joten uskon, että on vain ajan kysymys, että milloin korjausliike tulee. Pyrin välttämään myyntejä ja pidän myös ylimääräiset ostot jäissä. Kuukausisijoitukset Seligsonille ja Nordnetin ETF:iin ja superrahastoihin saavat jatkua normaalisti ja ylimääräiset käteiset salkkuun odottamaan dippiä.

Liikunnan puolesta en aseta niin tiukkoja tavoitteita, kuin aiemmin, sillä haluan ensin saada itseni kokonaan terveeksi. Koska lumet ovat lähteneet sulamaan ennätysnopeasti ja lenkkipolut alkavat olla sulana, niin ajattelin ottaa tavoitteeksi aloittaa lenkkeilyn. Juokseminen on aina ollut itselleni jotenkin vastenmielistä puuhaa, enkä ole koskaan sitä kauheasti harrastanut. Viime vuosina on kuitenkin tullut mieleen ajatus, jos sitä joskus pystyisi juoksemaan maratonin ja sitä ei ihan kylmiltään voi juosta :). Tänä kesänä haluaisin jo juosta puolimaratonin, mutta siihenkin tarvitaan paljon harjoituskilometrejä lenkkipoluilla.

Remontin osalta nyt pitää vain ottaa itseä niskasta kiinni ja alkaa hommiin. Alan kyllästyä omaan saamattomuuteeni tässä.

Tässä tavoitteet maaliskuulle:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
- Säästöprosentti 25 %
- Juosta 25km
- Remontti käyntiin
- Kulutuksen tarkastelu

Kuukausikatsaus Helmikuu 2015

Helmikuukin meni ohi todella nopeasti. Kuukaudesta jäi aika kaksijakoiset fiilikset. Olin viimeiset 2 viikkoa helmikuusta enemmän tai vähemmän kipeänä, joten tavoitteet, jotka eivät koske rahaa menivät enemmän tai vähemmän täysin penkin alle. Myös puoliso sairastui loppukuusta, joten lääkkeisiin meni aika paljon rahaa. Oppii taas arvostamaan omaa perusterveyttään! Pelkkiä säästölukuja tuijottamalla kuukausi oli selkeästi huonompi kuin aiemmat, mutta tässä kuussa tuli maksuun vakuutusmaksuja n. 700e, hääkuluja 600e, terveyskuluja yli 150e ja harrastuksiinkin meni 450e, eli selkeästi enemmän kuin yleensä. Lisäksi kävimme muutaman päivän Tallinnan reissulla, josta osa tuli maksuun jo tässä kuussa ja lisäksi reissussa aina menee rahaa enemmän kuin kotona. Eli peruskulut pysyivät kohtuullisen hyvin kurissa.

Osakemarkkinoilla hurja nousuvauhti jatkui ja salkun prosentuaalinen tuotto oli jälleen kerran historian kovin ja luonnollisesti myös euromääräinen tuotto. Mieli tekisi jo laittaa käsi myyntinapille, mutta koitan pitäytyä buy & hold strategiassa. Onneksi en saa tällä hetkellä enempää rahaa laitettua sijoituksiin mm. häiden takia, koska muuten raha varmasti polttelisi ja tulisi mahdollisesti tehtyä huonoja ostopäätöksiä. Pyrin jatkamaan samalla tavalla automaattisilla kuukausisijoituksilla ETF:iin ja rahastoihin sekä kerryttämällä hieman lisää käteistä joka kuukausi mahdollisen dipin varalle.

Maaliskuun tavoitteet yritän kirjoittaa lähipäivien aikana. Hässäkkää on ollut niin paljon, että en valitettavasti ole ehtinyt tähän puoleen panostamaan tarpeeksi.

Tulot 5 050,27 €
Palkkatulot 4 945,60 €
Pääomatulot 0 €
Muut tulot 104,67 €

Menot 3 994,10 €

Tulot - Menot + 1 055,74 €
Säästöprosentti 20,90 %

Sijoitukset
Arvo kuun lopussa 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Lisättyä pääomaa 600 € (yht. 14 475 €)
Arvonnousu + 993,10 € (+ 5,66 %)

Nettovarallisuus 43 306,15 € (40 681,98 €), muutos + 2 780,10 € / + 6,45 %
Asunto + 180 000 €
Sijoitukset + 19 144,03 € (17 551,93 €) + 1 592,1 € / +9,08 %
Asuntolaina - 151 407,60 € (152 314,52 €), muutos + 906,92 €
Opintolainat - 4 431,28 € (- 4 711,36 €), muutos + 280,08 €

Sitten kuukauden tavoitteisin:

- Sijoituksiin uutta pääomaa 500 €
Tämä tavoite onnistui. Sijoituksiin meni uutta pääomaa 600 €. Sinäänsä tavoitteen järkevyys on kyseenalainen, sillä tällä hetkellä sijoituksiin menee automaattisesti tuo 600e, joten tavoitteen epäonnistumiseen tarvitaan aika iso taloudellinen mullistus.
- Säästöprosentti 25 %
Tämä tavoite ei onnistunut, mutta en ole tästä huolissani, sillä ylimääräisiä kuluja oli reilusti. Uskon, että pystymme vuositasolla 25 % säästötavoitteeseen.
- 6 tuntia hikiliikuntaa viikossa
Tämä tavoite epäonnistui. Olin kohtuullisessa vauhdissa kuun puolivälissä (n. 4,5h liikuntaa / viikko), mutta loppukuusta en liikkunut käytännössä ollenkaan, sillä olin koko loppukuun kipeänä tai toipilaana.
- remontissa selkeä edistyminen
Tavoite epäonnistui surkeasti. Remontti ei edennyt yhtään. Tässä täytyy parantaa maaliskuussa!
- Joka arkiaamu pieni muutaman minuutin aamujumppa. Myös pientä toistojen kasvatusta kunnon kohotessa.
Tämä tavoite oli hyvässä vauhdissa myös ennen sairastumista ja tein joka aamu vatsalihaksia.
- Olla ostamatta mitään herkkuja (karkki, limu, sipsi jne.). Mikäli herkutteluhammasta alkaa pahasti kolottamaan, niin omat leipomukset sallitaan.
Tämäkin tavoite epäonnistui. Sairastuminen toi pahan repsahduksen, mutta kuun puoleen väliin asti herkut pysyivät kaupassa (kuulostaapa surkealta itsehillinnältä :D)